Коллекторы: как они работают по закону и какие у них есть права

Долги у физических и юридических лиц в России начали взыскиваться в 2001 году с подключением специальных подразделений или дочерних компаний банковских структур. Создание профессиональных агентств началось с 2004 года. При этом из-за длительного отсутствия законодательной базы (на протяжении 10 лет) коллекторы в своей работе с должниками руководствовались действующими нормативными актами. В результате возникало множество проблем с должниками, которым приходилось взаимодействовать с коллекторами.

Эти сотрудники для взыскания долгов часто применяли агрессивные и даже жёсткие способы, оказывая давление на должника (звонки и смс в ночное время, угрозы, поджоги и нанесение увечий). Так может ли сейчас должник защититься от агрессивных действий коллектора и существует ли какой-то регламент их действий?

Ответ — да. После принятия закона ФЗ № 230 от 03.07.2016 г. деятельность коллекторов стала упорядоченной в связи с установленными правами и обязанностями, а также запретами и ограничениями. Расскажем подробнее о том, что можно и что нельзя коллекторам в нашей статье.

Какие задачи у коллекторов и коллекторских агентств

Чем занимаются коллекторы

Основная задача у этих специалистов — это возврат просроченной задолженности на основании действующих законов. При невозможности досудебного урегулирования претензии долг взыскивается через суд. Чтобы снять долговые обязательства, коллекторы могут сделать и впоследствии согласовать график, приемлемый для должника.

Коллекторы в 2023 году могут заниматься взысканием не только долгов по банковским займам, но и других задолженностей (по алиментам, коммунальным платежам, дебиторской задолженности).

Действия коллекторского агентства, а также ответственность за нарушение установленных требований определяют положения ФЗ № 230.

Чем занимаются коллекторские агентства и какие требования к ним предъявляются

Коллекторские агентства взыскивают просроченные долги в соответствии с законодательством. Такая работа может вестись не любой юридической компанией. Законодательством предъявляются следующие требования к коллекторским агентствам, основной работой которых должно быть взыскание задолженности:

• Обязательная регистрация в гос. реестре, который можно увидеть на сайте Федеральной службы судебных приставов. Это необходимо для подтверждения права организации на ведение коллекторской деятельности.
• Чистые активы на отчётную дату не должны быть меньшими 10 млн рублей.
• Заключение соглашения со страховой компанией в случае причинения заемщику убытков на сумму компенсации и не менее тех же 10 млн рублей.
• Отсутствие судимости среди учредителей или сотрудников за совершение экономических, общественных и государственных преступлений.
• Наличие у агентства своего интернет-сайта.
• Регистрация в реестре операторов, занимающихся обработкой персональных данных.
• Не быть зарегистрированным в качестве юридического лица, находящихся в процессе банкротства или ликвидации.
• Не быть исключённой из реестра коллекторских агентств в течение 36 последних месяцев.
• Отсутствие неисполненных обязательств по взысканию просроченных долгов в срок, составляющий 30 дней, после вынесения судом соответствующего решения.

Какое взаимодействие коллекторов с должниками разрешается законодательством

Обычно работают коллекторы с должниками посредством телефона. Возможен выезд на дом к банкротам, если это предусматривается регламентом компании и когда у сотрудников имеется судебное решение или необходимо взыскать крупную сумму долга.

Не во всех случаях коллекторы в 2023 году взыскивали долги через суд. Чаще они выкупают долговые обязательства по займам, выплаты по которым просрочены более 5 лет. Такие займы банками продаются в размере от 10 до 30% от суммы задолженности. Банки не заинтересованы в работе с такими должниками из-за значительных затрат ресурсов.

Чаще в таких случаях работают коллекторские агентства, которые для взыскания всей суммы долга могут обратиться в суд. Обычно такие займы с уже истёкшим сроком исковой давности. Однако не каждый заёмщик знает об истечении срока и поэтому не заявляет об этом в суде. В случае заявления об истечении срока суд отказывает в удовлетворении требований кредиторов.

Что разрешается и запрещается делать коллектору

Коллектору разрешается

Коллекторы работают в соответствии с установленными ФЗ №230 требованиями. Они могут звонить должнику в определённое время (в рабочие дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздничные дни с 9:00 до 20:00). Периодичность тоже ограничена — количество звонков не более одного раза в 24 часа, двух раз в течение 7 дней и 16 раз за месяц.

Сотрудник обязан назвать своё имя и наименование заимодателя, которому он оказывает представительские услуги, и имеет возможность отправлять сообщения (по телефону, телеграфу, e-mail). В сообщениях должны указываться: имя коллектора и наименование займодателя, номер телефона, напоминание о просроченном долге (без указания его размера и структуры).

Кроме этого, он вправе общаться с родственниками заёмщика или третьими лицами (если есть письменное заявление заёмщика, которое могло быть подписано при выдаче займа, а близкими не было выражено несогласие). С другой стороны, люди, которые являются друзьями и родственниками должника, могут отказаться от общения в процессе разговора по телефону.

Если должник не согласен взаимодействовать с третьими лицами, стоит уведомить об этом специалиста компании или кредитора путём отправки соответствующего заявления.

Что запрещается

Несмотря на то, что существуют правила, которыми коллектор должен руководствоваться при осуществлении своей деятельности, и нарушение этих правил сегодня можно встретить не так часто, иногда возникают ситуации, когда коллектор выходит «за рамки» дозволенного. Что не имеет права делать коллектор при выполнении своей работы:

• прибегать к насилию и угрожать применением физической силы, оказывать психологическое давление;
• оскорблять должника и унижать его, нецензурно выражаться, агрессивно вести себя;
• причинять вред имуществу;
• разглашать личные персональные сведения, обращаться к третьим лицам, не связанным с задолженностью;
• контактировать с лицами, не достигшими совершеннолетия и имеющими расстройства психики;
• скрывать адрес своей электронной почты и телефонные номера;
• предоставлять недостоверную информацию о своём статусе, о задолженности и сроках её погашения, обращении в суд и преследовании по уголовному делу.

При перекупке долга условия по займу остаются неизменными. Для снижения суммы задолженности, процентов, пени и штрафов можно заключить новое соглашение.

При нарушении установленных правил и причинении убытков или морального вреда должнику и его близким на коллекторскую организацию налагается штраф в размере 2 млн рублей.

Как строить разговор с коллекторами

Главная цель агентства и их специалистов – это взыскание долга. Поэтому применяемые им меры будут зависеть от поведения должника. При правильно построенном разговоре это должностное лицо не будет прибегать к применению более жёстких мер и на самом деле поможет должнику, который не смог вовремя погасить кредит. От отношения должника к коллектору будет немало зависеть и то, как впоследствии этот специалист будет относиться к должнику.

Какие последствия могут наступить, если должник откажется общаться с коллекторами

Некоторые предпочитают просто игнорировать обращения коллекторов. В таких случаях взаимодействовать можно через адвоката, представляющего интересы должника, или отказаться от общения через 4 месяца после просрочки платежа путём направления соответствующего заявления. Для отправки такого заявления можно воспользоваться услугами почты, отправив заказное письмо с уведомлением, вручить лично под расписку, или подать заявление через нотариальную контору. Если документ составлен неправильно, адресат должен в срок, составляющий 10 дней после получения заявления, разъяснить отправителю, как правильно составлять документ.

Однако при отказе от общения кредитор или коллекторское агентство имеют право обратиться в суд. При принятии судом решения о возврате займа исполнение этого решения передается в службу судебных приставов. Для погашения долга они вправе арестовывать счета должника, описывать и продавать имущество. При этом договориться с ними возможности уже не будет.

Куда отправлять жалобу при нарушении прав заёмщика и передаче долга коллектору

При нарушении прав должника банком, КПК или МФО (например, несвоевременном уведомлении о передаче долга коллектору) необходимо воспользоваться специальной формой для направления жалобы в Банк РФ. Что делать, если представители коллекторского агентства нарушают закон? В случае нарушений коллекторами установленных требований должник имеет право обратиться в ФССП и в прокуратуру.

Если коллекторы нарушают закон “О персональных данных”, можно обратиться в Роскомнадзор. На практике реакция этих структур может быть не слишком быстрой, но успешные кейсы есть. При угрозах здоровью и жизни на такое коллекторское агентство необходимо обратиться с соответствующим заявлением в полицию. Кроме того, если коллекторы нарушают закон, на них можно пожаловаться в НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).

Компания Help ME предлагает услуги по урегулированию споров между кредитором или коллектором и заёмщиком. В каждом конкретном случае мы поможем выбрать оптимальный вариант решения вопроса с наименьшими для вас последствиями. При этом вам не придётся разговаривать с коллекторами и беспокоиться по поводу выбора правильного формата общения.