Кредитная амнистия и ее задачи

О чем речь? Кредитная амнистия — возможность списать долги или улучшить кредитную историю тем, кто не может выплатить заем из-за финансовых трудностей. Однако получить ее крайне сложно – законодательство не предусматривает полного освобождения от обременения, за исключением редких случаев.

Что вместо нее? Для тех, кто не подходит под условия реализации кредитной амнистии, есть альтернативы – реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование. В других случаях приходится прибегать к процедуре банкротства.

Задача кредитной амнистии

Кредитная амнистия подразумевает полное закрытие задолженности заемщика перед банком. Понятно, что недоимщики от этого в плюсе, а банки проигрывают. Полностью списать все суммы невозможно: государство должно оказывать поддержку всем заинтересованным сторонам. Но некоторые категории заемщиков могут решить эту проблему с помощью процедуры банкротства.

Кредитная амнистия представляет собой меру господдержки, благодаря которой граждане, попавшие в трудную финансовую ситуацию, могут вернуться в платежную дисциплину и решить вопрос с задолженностью. Итогом процедуры является списание безнадежных недоимок. Кредитная амнистия проводится для того, чтобы должник мог выбраться из финансовой ямы и жить нормально. Она может быть выполнена посредством рефинансирования либо списания недоимки. Или с помощью предоставления кредитных каникул.

Возможность списания долгов предусматривает Федеральный Закон о банкротстве № 127-ФЗ от 26.10.2020 года. В нем прописаны критерии, по которым гражданин может быть признан неплатежеспособным, а также условия и порядок применения процедуры. Он позволяет списать долги в судебном порядке либо без обращения в этот орган.

Новое законодательство дает более широкие возможности применения процедуры внесудебного банкротства. Изменения закреплены в Федеральном законе № 474-ФЗ от 04.08.2023 года.

• Внесудебное банкротство применимо к большим суммам кредитов, чем было раньше.
• Оно же дополнительно упрощено для лиц, получающих пособия на детей, и пенсионеров.
• Внесудебное банкротство возможно по делам, исполнительные документы по которым ведутся больше семи лет.
• Максимальный период исполнения плана реструктуризации задолженности продлен до 5 лет.
• Повторно пройти процедуру банкротства можно через 5 лет после проведения первого процесса.

Законодательство о кредитной амнистии

Сегодня в России нет массового применения кредитной амнистии. В соответствии с Федеральным законом № 127-ФЗ единственный способ избавиться от долгов — банкротство. С 2015 года процедуру могут пройти физические лица, упрощенный порядок для некоторых категорий заемщиков введен в 2020 году.

Ранее в Правительство РФ неоднократно поступали предложения о проведении полной кредитной амнистии. Но эту возможность даже не рассматривали, поскольку ее реализация может вызвать коллапс всей банковской системы страны. После того как начал действовать закон о банкротстве, предложений о массовой кредитной амнистии больше не было.

На данный момент в России не существует единого закона о кредитной амнистии. Но для некоторых категорий должников подобные программы используются. Так, известны случаи, когда государство оказывало помощь в реструктуризации задолженности или списании микрозаймов. Сейчас полное списание долгов возможно только для участников СВО и их семей, однако для этого должны соблюдаться определенные условия.

Кредитная амнистия в РФ может быть применена к следующим категориям граждан:

• дети-сироты;
• многодетные семьи;
• инвалиды;
• пенсионеры;
• лица, чьим единственным источником дохода является пособие по потере кормильца.

Читайте также!

Как списать кредиторскую задолженность: сроки и порядок

Подробнее

Альтернативы кредитной амнистии

Люди зачастую не понимают, что значит кредитная амнистия и считают, что она полностью освобождает их от выплаты долгов. На самом деле это не так. Ссуды, которые заемщики получают в банках, не берутся из воздуха. Эти средства другие люди размещают в кредитно-финансовых учреждениях (КФУ) на вкладах, чтобы получать проценты. То есть, простыми словами, банки применяют их деньги, чтобы выдавать займы. И выплачивают им доход за использование средств. Прибыль КФУ – это разница между процентами по кредиту и вкладом.

Если бы КФУ проводили полноценную кредитную амнистию и списывали все долги, они не смогли бы вернуть деньги, которые размещены на вкладах. Существенный кассовый разрыв образуется даже при ликвидации не всех недоимок, а только процентов по ним. Понятно, что вкладчики, разместившие средства на депозитах, например, под 20 %, не согласны в итоге получить 0 %.

Таким образом, полную кредитную амнистию провести нельзя. Ни государство, ни банки никогда не пойдут на то, чтобы простить все долги или хотя бы проценты. Это приведет к тому, что с одних людей обязательства снимут, но другие потеряют свои накопления.

Но существуют механизмы, которые помогают столкнувшимся с финансовыми трудностями выйти из ситуации. Банки и государство нередко идут навстречу должникам и дают возможность решить проблему с кредитом с наименьшими потерями.

Кредитные каникулы вместо амнистии

Вместо кредитной амнистии в 2025 году для физических лиц продолжает действовать программа кредитных каникул, введенная в 2020 году. Она была запущена, чтобы помочь людям, которые потеряли работу и доход во время пандемии. В 2022 году программа доработана и расширена. Заемщики, находящиеся в трудной финансовой ситуации, могут попросить КФУ заморозить выплаты по кредитам на определенный срок, чтобы получить временную передышку.

Каникулы можно взять, если задолженность не превышает предусмотренные лимиты:

• по кредитным картам — не более 150 000 рублей;
• по потребительским займам — не свыше 450 000 рублей;
• по автокредитам — не более 1 600 000 рублей;
• по ипотеке на единственное жилье — не свыше 15 000 000 рублей (условия не распространяются на комнаты и дачи).

На каникулы можно рассчитывать, если ваш доход упал не менее чем на 30 % (сравнивают заработок за последний год и за два месяца). Отсрочка предусмотрена также для инвалидов первой и второй группы, и для граждан, живущих в зоне ЧС в случае нанесения ущерба их имуществу или нарушения условий бытия.

Максимально каникулы можно взять на 6 месяцев. Но проценты за этот период будут все равно начисляться, и после окончания периода отсрочки их придется погасить. То есть переплата по займу получится больше, ведь и срок кредитования автоматически продлевается на 6 месяцев.

Сложности заключаются в том, что доказать снижение дохода может быть проблематично. Особенно если должник не имеет регулярных денежных поступлений или имеет неофициальные выплаты. Во всех других случаях можно взять у работодателя справку о доходах. Или, если вы самозанятый, можно предоставить выписку из приложения «Мой доход».

Повторные кредитные каникулы по одному и тому же займу взять невозможно, как и по задолженности, по которой уже открыто исполнительное дело. Срывы сроков расчета на возможность использовать отсрочку не влияют.

Итак: каникулы являются общим вариантом государственной кредитной амнистии и любой банк обязан их предоставить, если соблюдаются все условия.

Если вы понимаете, что с выплатой по ссуде возникают проблемы, сразу обращайтесь в КФУ с просьбой о каникулах, не ждите, когда начнется исполнительное производство. Часто банки сами идут в этом навстречу заемщику.

Кредитная амнистия для участников СВО

В интернете часто встречается информация о том, что участникам спецоперации списывают все долги. Это не так. И причины, почему государство на это не пойдет, мы уже называли.

В соответствии с федеральным законом своеобразную «кредитную амнистию» могут получить:

• заемщики, которые с 01.12.2024 года заключили контракт с вооруженными силами;
• получатели ссуды, погибшие на спецоперации, а также члены их семей.

Для первой категории долги по кредитам могут быть частично списаны, если человек после 01.12.2024 года заключил контракт на военную службу в ВС РФ на срок не менее 12 месяцев для участия в СВО. Об этом говорит закон № 391-ФЗ от 23.11.2024 года. Он начал действовать с 01.12.2024 года. Закон распространяется и на супругу/супруга военнослужащего.

Для использования амнистии должны соблюдаться следующие условия:

• если есть судебное решение о взыскании долга, вынесенное до 01.01.2024 года, и процедура взыскания уже проводится;
• недоимки списываются только в пределах 10 миллионов рублей;
• с даты подписания контракта военнослужащий освобождается от уплаты части долга, не превышающей указанную сумму; такая мера принимается в поддержку тех, кто пошел на службу для выполнения важных задач.

Во втором случае обязательства по кредитам для должников прекращаются в связи с гибелью военнослужащего на спецоперации.

Мобилизованные граждане и те, кто ушел на СВО добровольцем, могут использовать расширенный вариант каникул. Доход при этом им подтверждать не нужно.

Каникулы предоставляются в соответствии с законом № 377-ФЗ. В 2025 году данным видом кредитной амнистии могут воспользоваться все участники СВО на период службы плюс 30 дней.

Каникулы может оформить как сам военнослужащий, так и члены его семьи либо доверенное лицо. Многие банки дают возможность подавать заявление дистанционно.

Чтобы воспользоваться каникулами нужно только доказать участие заемщика в СВО. Для этого подойдет выписка из приказа. КФУ часто сами запрашивают документы из налоговой службы.

Автоматически кредитные каникулы для участников СВО не предоставляются. Чтобы их получить, нужно сообщить банку, что вы ушли на службу.

Также не забывайте о том, что долги не списываются навсегда, а только предоставляется отсрочка по платежам. При этом весь период службы проценты продолжают начисляться, и когда вы вернетесь, нужно будет все погасить.

Учитывая, что участники спецоперации имеют хороший доход, каникулы чаще всего оформлять смысла нет. Лучше постараться быстрее выплатить весь заем, чем оставлять долг на потом.

В отношении того, будет ли полная кредитная амнистия для участников СВО, отметим, что полностью все недоимки банки обязаны списать, если военнослужащий погиб в бою или стал инвалидом первой группы.

Реструктуризация и рефинансирование вместо кредитной амнистии

Другим способом снижения долгового бремени является реструктуризация. Но если кредитные каникулы предусмотрены по умолчанию, в этом случае все по-другому. Решение о реструктуризации банки принимают на свое усмотрение, а условия для клиента определяются индивидуально.

При осуществлении данной процедуры вносятся изменения в договор. Если у вас начались финансовые трудности, обратитесь в банк с просьбой о небольшом перерыве или о том, чтобы увеличить срок кредитования и снизить ежемесячный платеж. Проконсультируйтесь со специалистами КФУ, объясните, что на данный момент не можете гасить ссуду в полном размере, узнайте, какие варианты реструктуризации возможны. Банки обычно не возражают и идут навстречу заемщикам, стараясь не доводить дело до взыскания, поскольку это недешево.

При рефинансировании должнику выдается новую ссуду, чтобы он этими деньгами погасил прошлую недоимку. Например, по микрозаймам и кредитным картам средства очень дорого обслуживать из-за высокого процента. Поэтому если по ним появились просрочки, выгоднее взять одну большую ссуду под более низкий процент, чтобы сразу их погасить.

Банкротство вместо кредитной амнистии

Кто-то считает, что банкротство — настоящая амнистия, которой может воспользоваться каждый. Однако на самом деле это довольно сложно и дорого. При банкротстве все имущество должника продается на торгах, а вырученные деньги идут на выплату недоимки кредиторам.

Пока идет эта процедура, гражданин не вправе распоряжаться своим доходом, иными активами, а его ежемесячные расходы должны быть не более 50 000 рублей, если суд не постановил другое.

В России кредитную амнистию в виде банкротства могут использовать граждане, имеющие минимальное количество имущества и низкий доход.

С 2024 года должникам дали возможность сохранить квартиру, находящуюся в ипотеке. Но только если она является единственным жильем, а по данному кредиту нет недоимки. Для этого нужно заключить с банком мировое соглашение. Чтобы квартира осталась у вас, нужно найти человека, имеющего достаточный доход и готового платить за вас по ипотеке.

После завершения процедуры банкротства гражданин не имеет права в течение 1–5 лет открывать ИП и 3 года работать на руководящих должностях. Также нужно будет уведомлять о своем статусе потенциальных кредиторов в течение следующих пяти лет. На практике люди сталкиваются с тем, что после этого очень сложно получить заем, особенно ипотечный.

Читайте также!

Кредитный юрист: кто это и чем занимается | Компания Help me

Подробнее

Банкротство через суд может инициировать любой гражданин, который не в состоянии справиться с кредитными обязательствами.

Чтобы провести процедуру во внесудебном порядке, должны соблюдаться следующие условия:

• сумма долга не меньше 25 000 рублей и не больше 1 000 000 рублей;
• недоимщик не владеет имуществом, которое можно взыскать;
• в отношении должника не ведется исполнительное производство;
• если оно длится дольше 7 лет тоже можно начать процедуру внесудебного банкротства;
• как вариант кредитной амнистии оно доступно для пенсионеров и получателей пособий на детей, если исполнительные документы действуют больше 12 месяцев, делопроизводство еще не завершено и у должника нет активов, которые можно взыскать.

Чтобы начать процедуру внесудебного банкротства нужно подать заявление в МФЦ. После проведения проверки задолженности по кредитам будут списаны.

Алгоритм процедуры судебного банкротства:

• подготовка необходимых документов;
• подача заявления в суд;
• назначение финансового управляющего, ответственного за продажу имущества гражданина в счет уплаты недоимки;
• списание оставшихся долгов;
• признание гражданина банкротом и наложение предусмотренных законодательством ограничений.

Часто задаваемые вопросы о кредитной амнистии

Какие существуют виды амнистии кредитного долга?

Существуют госпрограммы списания недоимки, которые разрабатывает правительство. Есть банковская амнистия. Ее инициатором выступает КФУ. Во втором случае амнистия объявляется банками, если количество просроченных кредитов становится очень велико, платежеспособный спрос населения падает либо в стране нестабильная экономическая ситуация.

Могут ли полностью списать всю недоимку?

В некоторых случаях это возможно. Например, когда государство принимает программу помощи для людей, пострадавших от стихийных бедствий или кризисов.

Как это влияет на кредитную историю?

Кредитная амнистия без банкротства положительно сказывается на ней. Ведь аннулируются все штрафы, и гражданин показывает, что готов решать вопросы по финансовым обязательствам.

Можно ли применять кредитную амнистию к любым видам займов?

Как правило, она пригодна для ипотечных и потребительских ссуд. Также иногда она распространяется на коммерческое кредитование и автокредиты.

Нужно ли выплачивать налог при проведении амнистии?

Законодательство признает освобождение от обязательств по недоимкам доходом. Поэтому на сумму прощеного долга может быть применима налоговая ответственность.

Кто не может быть включен в программу кредитной амнистии?

Она не распространяется на лиц, уклоняющихся от уплаты налогов, недобросовестных заемщиков, а также на тех, кто намеренно нарушает условия договора.

Стоит ли ждать кредитной амнистии от государства? Или лучше самому обратиться в банк?

Государственные программы используются нечасто. Поэтому лучше самим проконсультироваться в КФУ и решить, как справиться с задолженностью (реструктуризация или другой способ), пока ситуация находится под контролем.

Итак, мы рассмотрели, что такое кредитная амнистия для физических лиц. Просто так списывать долги банки не могут, поскольку деньги не появляются сами по себе. Однако для заемщиков, столкнувшихся с финансовыми трудностями, есть законные способы снизить платежи по ссудам или взять отсрочку. Если вы понимаете, что можете не выплатить долг, обратитесь за кредитными каникулами либо за рефинансированием или реструктуризацией недоимки. Если ничего из этого не подходит, рассмотрите возможность банкротства.

Изображение в шапке статьи: katemangostar / freepik.com