Как продать кредитный автомобиль: этапы и правила

Как продать кредитный автомобиль? Есть несколько способов сделать это законным образом. Но предварительно нужно убедиться, что банк, который выдал автокредит, согласен на сделку.

Что важно? Помимо согласования с банком и получения его разрешения, необходимо убедиться, что покупатель также понимает особенности сделки и готов к ним. Важно действовать в рамках закона, так как мошеннические действия при продаже авто, взятого в кредит, строго наказываются.

Особенности продажи кредитного автомобиля

Зачастую автолюбители, покупая автомобиль в кредит, даже не задумываются о том, как сложно в дальнейшем будет его продать. Дело в том, что пока машина находится в залоге у финансовой организации, на нее накладывается множество ограничений, усложняющих процесс продажи. Расскажем, как продать кредитный автомобиль, если это необходимо.

В нашей стране есть возможность продажи даже тех автомобилей, которые являются залоговыми. В данном случае речь не идет о потребительском кредите, который предполагает взятие заемщиком денег на неопределенные цели и дальнейшую покупку машины на эти средства. При таком развитии событий эта процедура довольно проста.

Автокредит же предоставляется по более сложным условиям: паспорт транспортного средства (ПТС) кредитор оставляет себе, а владелец утрачивает возможность совершения сделки купли-продажи без одобрения банка. Тем не менее, если банк будет уведомлен о вашем намерении продать кредитное транспортное средство, он поможет в этом: даст разрешение на сделку либо подберет варианты рефинансирования.

Банку выгодно, чтобы клиент смог полностью погасить свою задолженность по кредиту. Находящийся в залоге автомобиль служит гарантией того, что заемщик сможет вернуть всю сумму в установленный законом срок. Изымая ПТС, банк перестраховывается и получает возможность отслеживать действия заемщика, в случае чего лишив его права продавать кредитное авто. Как только последний платеж клиента поступает на реквизиты банка, паспорт автомобиля возвращают.

В цифровую версию документа вносится специальная отметка, которая ограничивает права владельца на продажу транспортного средства. Как только кредитный договор аннулируется, электронный знак удаляют.

Иногда ПТС на автомобиль остается на руках заемщика, но это не дает ему право сразу же после покупки искать кандидатуру для повторной реализации. Заключение сделки купли-продажи при таком раскладе является противозаконным, а наказывают как продавца, так и покупателя. Расскажем в подробностях, как можно продать кредитный автомобиль.

Как законно продать кредитный автомобиль

Существует 6 основных способов того, как продать кредитный автомобиль законно:

Досрочное погашение автокредита

Суть в том, что обременение с автомобиля снимается путем погашения суммы кредита новым займом. ПТС возвращается владельцу, а машину можно продавать совершенно свободно.

Как только ее удастся продать, за счет вырученных средств необходимо погасить новый заем, а оставшуюся сумму потратить на любые цели. В среднем досрочное погашение автокредита длится до месяца, потому новый заем нужно оформлять не менее чем на пару месяцев.

Оптимально использовать этот способ при небольшой оставшейся сумме кредита.

К примеру, если вы заняли у банка 600 000 рублей, но погасить вам осталось всего 80 000, то 50 000 из них можно заплатить из собственных накоплений, а 30 000 занять у родных или друзей.

Если остаточная сумма кредита исчисляется сотнями тысяч, найти средства в короткий срок, увы, не получится.

Читайте также!

Какое имущество судебные приставы могут забрать за долги

Подробнее

Продажа по согласованию с банком

Это один из самых популярных ответов на вопрос, как правильно продать кредитный автомобиль. Взаимодействуя с банком, данную проблему можно решить несколькими способами.

Любой расклад оставляет за автовладельцем право обратиться в банк по поводу продажи машины. Банком могут быть предложены такие варианты, как:

• получение разрешения от банка на продажу автомобиля;
• передача транспортного средства на реализацию банком.

Конкретный список возможностей может меняться в зависимости от политики банка, поэтому детали лучше обсудить с менеджером.

У банка есть право самостоятельной продажи автомобиля путем его выставления на торги, если заемщик на это согласен. Сумма, полученная от продажи кредитного автомобиля на торгах, редко может погасить задолженность в полной мере, так как на аукционах лоты реализуют намного дешевле их рыночных цен. Это означает, что деньги на погашение оставшегося долга придется искать самостоятельно.

Замена предмета залога

Это следующий, весьма эффективный способ решения проблемы. Заемщик предлагает в качестве залога по кредиту другой объект, цена которого заметно превышает сумму остатка по кредиту.

Зачастую в качестве залогового имущества банки принимают квартиры или дома.

Как только предмет залога заменяется, выплаты возобновляются по графику, установленному ранее. Но стоит учитывать, что при отклонении от данного графика банк получает право изъять имущество и продать его досрочно по невыгодной для заемщика цене.

Переоформление кредита на покупателя

Данный способ продажи кредитного автомобиля реализуется через банк путем переоформления договора на владельца.

К примеру, если авто продано за 900 000 рублей, 350 000 из которых – долг перед банком, после переоформления оставшиеся 550 000 будут переданы продавцу.

Продажа специализированным организациям

Данный способ является прекрасным ответом на вопрос, как продать кредитный автомобиль автосалону, который специализируется на подобных сделках. Вам нужно всего лишь обратиться в салон и приехать вместе с его представителем в банк, где вы получите помощь в урегулировании всех возникших проблем.

Этот способ имеет такие преимущества, как быстрота оформления сделки и гарантия покупки автомобиля, независимо от его неоднозначного статуса.

Существенный минус данного способа – слишком низкая цена, которую предлагают перекупщики. Она может быть значительно ниже той, которую вы назначаете при самостоятельной продаже.

Продажа с погашением кредита покупателем

Данный способ подразумевает передачу денег от покупателя в руки продавца для дальнейшего погашения остатка задолженности. Паспорт технического состояния переоформляется только после того, как все банковские процессы завершаются, что длится около месяца.

Таким способом продавать авто лучше тем, кому вы доверяете (родным и знакомым), так как для посторонних людей подобные сделки чреваты высоким риском потери, как денег, так и самого автомобиля.

Этапы продажи кредитного автомобиля

Консультация с банком

Первое, что нужно сделать — обратиться в банк, в котором вам выдали кредит, и узнать, как погасить его досрочно, затем продать автомобиль без проблем с законом.

Оценка стоимости автомобиля

Следующий шаг – определение рыночной стоимости авто. После этого вы сможете договориться с покупателем и рассчитать сумму, которая потребуется для погашения автокредита. Можно оценить машину самостоятельно путем сравнения предложений на рынке либо же обратиться за этим к профессионалам.

Читайте также!

Защита активов при банкротстве физического лица

Подробнее

Поиск покупателя

Как только стоимость автомобиля определена, вы можете приступить к поиску покупателя. Для этого разместите объявление о продаже на таких популярных площадках, как Авито, Авто.ру, Дром и так далее. Во избежание неловких ситуаций в тексте нужно сразу указать, что автомобиль находится в кредите. Если не уведомить покупателя об этом заранее, у него могут возникнуть проблемы с регистрацией машины в ГИБДД.

Оформление сделки

После того как вы нашли покупателя, приступайте к оформлению сделки, этот процесс будет различаться в зависимости от варианта продажи. При досрочном погашении кредита процедура проходит стандартно: для начала составляется договор купли-продажи, затем автомобиль снимается с учета в ГИБДД и передается во владение покупателя. При переоформлении кредита на покупателя заключается трехстороннее соглашение между ним, вами и банком. Новый хозяин авто обязуется выплачивать оставшуюся часть суммы долга.

Погашение кредита

Выбрав досрочное погашение кредита, сразу же после получения денег от покупателя обратитесь в банк, запросив полный расчет по кредиту. Далее банк выдаст вам справку о том, что кредит погашен, а залоговые обязательства с автомобиля сняты. После этого вы можете снять автомобиль с учета в ГИБДД и передать новому хозяину.

Ответственность за сомнительные схемы продажи кредитного автомобиля

Зачастую мошенники используют залоговые автомобили в преступных целях, осуществляя сделки по их продаже, но зная, что они еще находятся в собственности финансового учреждения. Продавец получает деньги от покупателя, но не может погасить кредит. При таком сценарии банк, как и законный хозяин авто, может его изъять. Потенциальный же покупатель остается ни с чем, не получив ни машины, ни денег.

«Как же так, я же все проверил!» — возможно, подумаете вы. Но сейчас мошенники научились скрывать проблемы с законностью продажи авто, используя для этого фальшивые документы и предлагая продать машину быстро, «по договоренности». К тому же, не каждая база обновляется мгновенно, а значит, о залоге становится известно только после передачи машины новому хозяину.

Не желая попасть на крючок преступников, полагайтесь не только на онлайн-проверки, но и оформляйте сделки правильно: с участием нотариуса, внесением изменений в ПТС и проверкой наличия/отсутствия задолженностей у продавца.

В процессе реализации залогового автомобиля строго запрещается:

• использовать для проведения сделки дубликат ПТС;
• осуществлять продажу по генеральной доверенности, не уведомив покупателя об обременении;
• продавать транспортное средство для разбора на запчасти.

Продажа автомобиля без проблем с законом в этом случае возможна только после снятия обременения. Для этого вам необходимо согласие кредитора, без которого любая сделка будет признана недействительной.

Метод продажи залогового автомобиля, при котором продавец в обход уведомления банка получает в ГИБДД копию ПТС и продает машину как обычную, не являющуюся залогом в кредите, преступен и попадает под статью 159 Уголовного кодекса РФ. Важно, что степень строгости наказания прямо пропорциональна стоимости автомобиля.

Влияние продажи кредитного автомобиля на кредитный рейтинг

Казалось бы, если продажа автомобиля организована правильно, без нарушений законодательства, а долги закрыты вовремя, кредитной истории такая сделка не испортит. Важно не допускать просрочек платежей либо появления других долговых обязательств в отношении банка.

На деле не все так однозначно. Продажа автомобиля, являющегося залогом по кредиту, непременно отражается на кредитной истории и фиксируется в ней, как погашение задолженности до срока. Это влияет на ваш персональный кредитный рейтинг, так как полный цикл погашения долга не завершен.

Предположим, при полном погашении кредита в срок до 3 лет ваш персональный кредитный рейтинг мог бы вырасти на 150 баллов, но из-за досрочного закрытия кредита составит только 50. Чем выше ваш ПКР, тем больше вероятность того, что вам выдадут кредит на выгодных условиях.

Вы можете проверить свой ПКР, зайдя на сайт Национального бюро кредитных историй (это бесплатно), затем обдумать альтернативные варианты до совершения сделки и, если понадобится, обратиться в банк для поиска подходящего решения.

В финансовом учреждении вам могут быть предложены различные выходы из ситуации, начиная с досрочного погашением долга с помощью продажи авто через банк и заканчивая переоформлением кредитного договора, что встречается довольно редко.

Читайте также!

Кредитный юрист: кто это и чем занимается | Компания Help me

Подробнее

Часто задаваемые вопросы о продаже кредитного автомобиля

Нужно ли снимать автомобиль с учета в ГИБДД перед продажей?

Нет, этого делать не нужно, так как после покупки автомобиля обязанности по его дальнейшему оформлению передаются новому владельцу. Вам лишь нужно убедиться в своевременности перерегистрации автомобиля, так как при малейшем промедлении все штрафы за нарушения ПДД, допущенные водителем, перейдут на вас.

Можно ли договориться с покупателем о погашении оставшегося долга по кредиту?

Такой сценарий имеет место быть, но требует одобрения банка. Чаще всего деньги зачисляются на реквизиты продавца для закрытия кредита до срока.

Кто платит налог с продажи кредитного автомобиля?

Продавец. При этом он ориентируется на разницу в цене покупки и продажи. Если автомобиль куплен менее трех лет назад, продавец обязан подать декларацию и уплатить НДФЛ, если размер прибыли превышает величину налогового вычета.

Почему банки разрешают продажу кредитных машин?

Толерантность банка к желанию клиента продать залоговое транспортное средство объясняется тем, что ему выгодно как можно быстрее вернуть выданные средства.

Сколько времени занимает процесс продажи кредитного автомобиля?

Продолжительность сделки зависит от тех условий, которые поставил банк, а также от того, готов ли покупатель. В среднем процесс длится от 2 недель до месяца и состоит из проверки документов, подготовки соглашения сторон и регистрации сделки.

Какие дополнительные расходы связаны с продажей кредитного автомобиля?

Дополнительные расходы представлены услугами оценщика, оплатой комиссии за досрочное погашение задолженности, государственной пошлиной за регистрацию автомобиля на нового хозяина и возможного налога на доходы физического лица, если размер выручки от продажи превышает налоговый вычет.

В процессе продажи залогового автомобиля не стоит забывать о ряде тонкостей: согласовании сделки с банком, который выдал кредит, проверке автомобиля на юридическую чистоту, выборе между рефинансированием кредита и полным его закрытием. Необходимо помнить и о потенциальном риске потери права владения машиной еще до завершения обработки документов. Покупатель соглашается на приобретение автомобиля, обремененного долгами старого хозяина. Это значит, что покупку осложняет необходимость оформления согласия банка, закрытия остатка задолженности и перехода права собственности на транспортное средство.

Изображение в шапке статьи: xb100 / freepik.com