Выход на просрочку по микрозаймам может привести к солидному увеличению суммы долга за счет высоких процентов и штрафов. Перекредитование не является выходом из сложившейся ситуации, особенно, если банки отказывают по заявкам. Есть законный способ списать задолженность — инициирование процедуры банкротства физического лица. Рассмотрим, как проходит процедура и чем она грозит для неплательщика.
Последствия неуплаты микрокредитовДля микрозаймов характерной особенностью выступает ежедневное начисление процентов. Этим инструментом кредитор стремится минимизировать риски невозврата средств, обусловленные предоставлением денег на доверии.
При выходе на просрочку к должнику применяются следующие методы урегулирования задолженности:
- звонки и письма с напоминанием;
- обращение к близким родственникам и работодателю;
- передача информации в БКИ с целью ухудшения кредитной истории;
- продажа долга коллекторам.
Микрофинансовые организации (МФО) практически не обращаются в суд для взыскания долгов. Это связано с небольшой суммой займа и не всегда законным механизмом начисления процентов. Обычно суды занимают позицию заемщика и существенно снижают величину переплаты.
Какие статьи долгов можно списать через банкротство?В соответствии с ФЗ № 127 «О финансовой несостоятельности», для списания долгов должно выполняться несколько условий:
- выход на просрочку не менее 3-х месяцев;
- отсутствие факта умышленного уклонения от внесения платежей (например: при наличии дохода заемщик ни разу не совершил взнос по договору);
- в течение 5 последних лет заемщик не обращался с подобным заявлением.
Списанию подлежат все долги, за исключением:
- кредитов и займов, оформленных после подачи заявления на финансовую несостоятельность;
- алиментов;
- возмещения за причинение вреда жизни и здоровью.
Особенности и основные этапы процедуры банкротства через суд Процедура начинается с расчета суммы задолженности перед МФО и оценки перспектив. Признание финансово несостоятельным возможно при наличии весомых причин, по которым заемщик не может выплачивать микрокредиты и займы. Суды разделяют позицию заявителя при его потере трудоспособности или основного источника дохода. На практике возможны иные причины, важно их детально обосновать.
Процедура банкротства физического лица включает следующие этапы:
- подготовку искового заявления и его отправку в Арбитражный Суд по месту жительства;
- сбор доказательной базы и документов;
- заключение договора с финансовым управляющим;
- судебное заседание;
- установление формы банкротства (ввод плана реструктуризации долгов, мировое соглашение с МФО или реализация имущества с торгов);
- исполнительное производство (опись активов должника и организация открытого аукциона);
- погашение задолженности перед кредиторами;
- списание оставшейся части долгов (если вырученных средств недостаточно).
Судебный вариант процедуры осуществляется на платной основе. Заявителю необходимо оплатить услуги финансового управляющего, заплатить госпошлину и компенсировать расходы на публикацию сведений в СМИ.
В среднем минимальная стоимость процедуры частного лица составляет 45 тысяч рублей. В ряде случаев эта величина может достигать 100 тысяч рублей и выше.
Какие документы необходимы?Заявителю необходимо предоставить следующий пакет документов:
- копии договоров по микрокредитам и займам с МФО, а также по кредитам (при наличии);
- документ, подтверждающий наличие задолженности (справка, переписка с МФО, направленные письма, выписка из личного кабинета);
- перечень кредиторов (по форме Минэкономразвития РФ № 530 от 05.08.2015 г.);
- опись имеющегося имущества;
- выписку из ПФР о состоянии индивидуального лицевого счета;
- справку по форме 2-НДФЛ;
- паспорт;
- копию трудовой книжки;
- ИНН;
- СНИЛС;
- свидетельство о заключении /расторжении брака;
- свидетельство о рождении ребенка;
- квитанцию об уплате государственной пошлины;
- квитанцию о перечислении депозита за услуги финансового управляющего или ходатайство о предоставлении рассрочки.
Можно ли списать долги без привлечения суда?С 1.09.2020 г. действует внесудебный порядок признания неплательщика банкротом. Такая услуга оказывается МФЦ на бесплатной основе. Для инициирования процедуры должны соблюдаться следующие условия:
- сумма долга: до 500.000 рублей;
- выход на просрочку в течение трех последних месяцев и более;
- завершение исполнительного производства из-за отсутствия у должника имущества на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве» (документ возвращен обратно взыскателю).
Внесудебное банкротство не предусматривает уплату пошлин и других обязательных платежей. Процедура длится ровно 6 месяцев.
После проведения внесудебного банкротства в течение 10 лет нельзя обращаться за повторным инициированием процедуры через МФЦ (через суд: в течение 5 лет).
Вопросы и ответыВлияет ли банкротство на кредитную историю должника?Банкротство означает неплатежеспособность физического лица, поэтому по окончании процедуры кредитная история ухудшается. Данная информация отображается в БКИ и учитывается МФО и банками при принятии решения. В соответствии с законодательством в течение 5 лет с момента получения статуса при обращении к кредиторам соискатель должен указывать, что проходил данную процедуру.
В соответствии с ФЗ № 218, МФЦ не обязано передавать информацию о финансовой несостоятельности в БКИ. Однако, такое право есть у кредиторов, участвующих в банкротном деле.
Сколько длится банкротство гражданина через суд?Минимальный срок процедуры составляет 9 месяцев при условии, что судом сразу будет принято решение о реализации имущества должника через торги. Если изначально вводится реструктуризация долга, то этот процесс может затянуться на несколько лет (обычно план рассчитывается на 3 года).