Вернуться к Блогу

25 08 2024

Время чтения: 4 минут

Нет времени читать?

Сохранить статью:

7112

Автор статьи

Антон Карпенко

Старший юрист компании Help Me!

Вступая в процедуру банкротства физических лиц, острым вопросом является сохранение жилья. Если квартира или дом являются единственным жильем гражданина, то их не отберут. С ипотекой все немного труднее. Ипотечное жилье находится в залоге у банка и не принадлежит вам до тех пор, пока не будут погашены долговые обязательства. Поэтому, в случае банкротства залоговое имущество могут реализовать в счет погашения долга. Такие правила действовали ранее, до принятия нового закона, который вступил в силу 8 сентября. Рассмотрим, что происходит с ипотечным жильем при банкротстве гражданина сейчас и что измениться, после вступления поправок в силу.

Автор статьи

Антон Карпенко

Старший юрист компании Help Me!

Статьи

В статье рассказывается:

1

2

3

4

5

6

Немного о том как проходит процедура: чтобы инициировать процедуру банкротства и объявить гражданина банкротом, сначала необходимо подготовить заявление с приложением подтверждающих обстоятельства невозможности оплаты задолженности документов и обратиться с пакетом документов в суд (это вправе сделать должник самостоятельно или в принудительном порядке кредиторы). Заявление можно подать лично, по почте или использовать сайт сервиса Мой Арбитр. После принятия заявления и рассмотрения судом представленных документов и материалов дела в отношении должника вводиться процедура банкротства. Рассмотрение дела о банкротстве в судебном порядке невозможно без участия финансового управляющего, для оплаты его услуг на депозит суда единовременно вносится сумма в размере 25 тыс. рублей (важно помнить, что все расходы по проведению банкротства, в том числе вознаграждение финансовому управляющему, ложатся на должника). Назначается управляющий решением Арбитражного суда РФ. В обязанности финансового управляющего входит, в том числе, управление финансами должника в ходе процедуры банкротства, оценка имущества, контроль исполнения плана реструктуризации, он также составляет и ведет реестр кредиторов и тд.
Списание долгов с помощью процедуры банкротства физического лица включает один из двух этапов:

• реструктуризация долгов (кредитор перераспределяет график выплат по текущим кредитам при условии, что должник может их выплачивать)
• реализация имущества должника (имущество, кроме единственного жилья, продается на торгах в счет закрытия текущего долга)

При реструктуризации вы фактически не становитесь банкротом и продолжаете выплачивать долги - план реструктуризации включает в себя переговоры о снижении ежемесячных платежей, снижении ставки по ипотеке или списании части долга. Это позволит вам решить финансовые проблемы и далее выплачивать займы придерживаясь графика и не допуская возникновения задолженностей. В этом случае ваше ипотечное жилье остается у вас при условии, что вы продолжаете исправно вносить платежи по ипотеке. Если же вводится процедура реализации имущества, то залоговое имущество (квартира в ипотеке) продается с торгов в счет погашения задолженностей (каждый кредитор получает средства на погашение задолженности, вырученные в ходе реализации имущества, в соответствии с очередностью, насколько позволяет сумма вырученных от продажи конкурсной массы) и по завершении процедуры долги банкрота аннулируются.

С военной ипотекой похожая ситуация, только при банкротстве нельзя обратить взыскание на залоговое имущество, так как взносы платит Министерство обороны. Но тут стоит отметить, что военнослужащие редко подают на банкротство физического лица, так как имеют стабильный доход.
Если военнослужащий в разводе и оставил залоговое имущество супруге, то тут, возможно, возникнут сложности. Но все равно многое будет зависеть от того, кто будет вносить платежи по ипотеке.
Что касается внесудебного банкротства, то тут могут возникнуть сложности, при наличии недвижимости в ипотеке, так как сама по себе упрощенная процедура банкротства подразумевает отсутствие любых средств и имущества, которое можно взыскать для погашения долгов.

Гражданин может самостоятельно избавиться от долгов, объявив себя банкротом и с ипотекой, законно списав долги через арбитражный суд. Но стоит ли оно того?
Рассказываем о рисках банкротства с ипотекой и как не потерять жилье.

Признание должника с ипотекой банкротом: последствия?

Последствия несостоятельности граждан при ипотеке:

• Вам не обязательно вносить ежемесячные платежи по ипотеке, а начисления пени, процентов и штрафов прекращаются
• Кредиторы в течение двух месяцев обязаны включить свои требования в реестр
• Банк перестанет требовать от вас погашения задолженности по ипотеке или предъявлять претензии из-за пропуска сроков на внесение платежей
• Останавливаются исполнительные производства
• Ипотечное жилье будет реализовано на торгах, а все вырученные деньги пойдут в счет погашения вашего долга

К стандартным последствиям банкротства физического лица относятся:

• лишение права занимать должности в органах управления юридического лица или иным образом участвовать в управлении компаний в течение трех лет
• запрет на повторное возбуждение дела о банкротстве в отношении банкрота в течение 5 лет с даты объявления его банкротом по текущему делу
• обязательство на информирование кредитной организации о наличии статуса банкрота при подаче заявки на кредитные средства в течение пяти лет после банкротства и другие последствия.

Таким образом, с момента реализации квартиры будет произведен полный расчет с банком-заемщиком. В случае, если после расчета останутся средства, то они перейдут должнику. В некоторых случаях они могут попасть в конкурсную массу.

По закону должник имеет право подать на банкротство, признать себя банкротом и после окончания процедуры взять ипотеку и купить недвижимость. Однако на практике кредитные организации неохотно их выдают и чаще отказывают в оформлении ипотеки, даже если вы предоставите гарантии своевременного погашения. Обычно это продолжается в течение пяти лет и если у вас есть цель взять ипотеку после процедуры банкротства, то мы рекомендуем в этот период заняться улучшением кредитной истории. Начните копить деньги на первый взнос и задумайтесь о более высокооплачиваемой работе.

Ипотека после банкротства физического лица. Дадут ли ипотеку после банкротства?

Больше о банкротстве в наших соцсетях. Подпишись!

Банкротство при ипотеке: солидарная ответственность созаемщика.

Как показывает практика, в качестве созаемщиков обычно привлекают супругов или родственников, которые имеют совместные права и обязательства. Это касается, в том числе и ипотеки. Например, если одного супруга признают несостоятельным, то другой также будет нести ответственность, а ипотечное жилье в данном случае будет подлежать продаже в счет погашения долга.

При отсутствии созаемщиков (квартира оформлена на одного из супругов) солидарной ответственности нет. Это значит, что в случае банкротства супруга, который не является плательщиком по ипотеке - квартира реализована нее будет.

Согласно статистике по ипотечным кредитам просрочки и долги появляются крайне редко. Связано это в первую очередь с большим сроком кредита, да и лишаться жилья никто не хочет. Причины для невозможности оплачивать кредит и возникновения просрочек могут быть разные: ухудшение финансового положения в результате потери основного дохода, сокращения или увольнения и тд. Но даже в таких случаях есть несколько вариантов сохранить имущество:

• Вывести недвижимость из-под залога (подходит при условии, что процедура банкротства еще не началась и кредит выплачен больше, чем наполовину)
• Перед процедурой банкротства лучше закрыть ипотеку. Можно оформить потребительский кредит на оставшуюся сумму и погасить ипотечный кредит. В таком случае жилье перейдет в вашу собственность и при реализации имущества его признают единственным (если, конечно же, оно является таковым и у вас нет другой жилплощади). Рекомендуем заходить в процедуру банкротства хотя бы через 3 месяца после погашения ипотеки, так как если инициировать банкротство раньше, то в результате проверки во время процедуры банкротства, суд может признать такие действия недобросовестными.
• Выкуп на торгах. После оценки ваше ипотечное жилье выставят на торги по сниженной цене. Чтобы его вернуть и выкупить, нужно найти человека, не связанного с вами.
• Заключить мировое соглашение. В этом случае будут учитываться интересы обеих сторон: кредитора и должника. Такой способ дает возможность сохранить ипотечное жилье, при условии, что положения мирового соглашения будут исполняться вовремя.
• Кредитор не обращается вовремя для включения сведений в реестр. Это происходит очень редко, но такая случайность тоже может быть. Если банк-заемщик не успеет подать информацию в реестр в течение двух месяцев, то вы сохраните ипотечную квартиру за собой.

Чтобы не доводить ситуацию до банкротства, можно попробовать запросить у банка кредитные каникулы. Это освободит должника от уплаты долга на срок от 1 до 6 месяцев и по окончании каникул, после восстановления финансового положения, заемщик продолжит платить ипотеку по новому графику. Для получения одобрения запроса на кредитные каникула нужно подать заявление кредитору на рассмотрение.

Как сохранить имущество при банкротстве физических лиц?

Все ожидали, что с принятием поправок в закон о банкротстве появятся варианты, как сохранить ипотечное жилье, которые при этом учитывают интересы всех кредиторов. И 23 июля 2024 года Государственной Думой был принят федеральный закон о внесении изменений в ФЗ №127 “О несостоятельности (банкротстве)”, который касается обращения взыскания на жилье в ипотеке при проведении процедуры банкротства. 2 августа 2024 этот закон был одобрен Советом Федерации РФ и 8 августа 2024 года подписан Президентом России. Новые поправки вступают в силу 8 сентября 2024 года (по истечении 30 дней с момента публикации текста закона).
Что измениться для должников, банков и кредиторов когда поправки вступят в силу? Главная новость, которую важно знать, изменения предоставляют должнику шанс сохранить ипотечное жилье, предлагая варианты погашения ипотеки перед банком, соблюдая интересы всех сторон: гражданина, банка и кредиторов.
Всего было принято 2 поправки.

1. Первое изменение заключается в том, что должнику предоставляется право привлечь к погашению ипотечного кредита третье лицо. Что это значит? Сейчас, любой заем, поступающий в интересах должника, в отношении которого возбуждено дело о банкротстве, должен включаться в конкурсную массу для погашения требований кредиторов. Конкурсная масса распределяется равномерно между всеми кредиторами, пропорционально их размерам требований. После вступления поправки в силу, займ, который предоставит третье лицо должнику для погашения ипотеки, поступает только банку, в залоге у которого находится ипотечное жилье. Это правило должно действовать даже тогда, когда у должника нет других средств или имущества для погашения требований остальных кредиторов. Таким образом, недвижимость исключается из конкурсной массы и банкрот его не лишиться.
2. Вторая поправка касается заключения мирового соглашения. В настоящее время гражданин, в отношении которого введена процедура банкротства, может заключить единое мировое соглашение, которое должно учитывать интересы всех кредиторов. Это не всегда возможно, если у должника нет и не предвидится средств для погашения всех накопившихся задолженностей. В таком случае заключение мирового соглашения, как вариант сохранения ипотечной квартиры , не всегда подходит. Новая поправка позволит заключать мировое соглашение только с одним кредитором - банком, в залоге у которого находится ипотечная недвижимость. Важно отметить, что для заключения такого мирового соглашения не потребуется согласие финансового управляющего или других кредиторов. Решение о заключении соглашения принимает сам должник.

Стоит отметить, что изменения коснуться только того жилья, которое является для должника и членов его семьи единственным пригодным для проживания жильем и на которое, согласно закону об ипотеке, может быть обращено взыскание.
Отдельное внимание, помимо норм, которые позволят сохранить залоговое жилье, стоит уделить изменениям, которые вступают в силу с 11 сентября - вводится упрощенный порядок продажи предмета залога. Суть его в следующем, физическое лицо, которое взяло ипотеку в личных целях, может продать заложенное имущество в упрощенном порядке, чтобы полностью погасить ипотечный кредит по договору. Воспользоваться этим правом должник может до обращения взыскания на залоговое имущество. Для этого необходимо направить банку заявление о намерении продать недвижимость. Залогодержатель обязан рассмотреть такое заявление в течение 10 дней и согласовать его при отсутствии ограничений, установив минимальную цену продажи в уведомлении о согласии.

Остались вопросы? Запишитесь на консультацию к юристам HelpMe. Мы держим руку на пульсе и отслеживаем все изменения в законе. Специалист проанализирует вашу ситуацию и составит план действий, благодаря которому предмет ипотеки останется у вас.

Новые правила при при банкротстве с ипотекой: что меняется в законе

Подходит ли банкротство в вашей ситуации?

Пройдите небольшой тест и узнайте, сможете ли вы законно списать долги и сколько для вас это будет стоить.

Понравилась статья? Поделитесь:

Читайте также

Что по закону не могут делать коллекторы

12 12 2022

Какие документы нужны для банкротства физических лиц

24 10 2022

Реструктуризация и реализация имущества в процессе банкротства физического лица: в чем разница?

27 01 2023