Вернуться к Блогу

25 04 2023

Время чтения: 4 минут

Нет времени читать?

Сохранить статью:

7112

Автор статьи

Антон Карпенко

Старший юрист компании Help Me!

Вступая в процедуру банкротства физических лиц, острым вопросом является сохранение жилья. Если с единственным жильем гражданина ситуация понятна - его никто у вас не отберет, то с ипотекой все немного труднее. Ипотечное жилье находится в залоге у банка и не принадлежит вам до тех пор, пока не будет погашен кредит. И в случае банкротства залоговое имущество могут реализовать в счет погашения долга.

Автор статьи

Антон Карпенко

Старший юрист компании Help Me!

Статьи

В статье рассказывается:

1

2

3

4

5

Немного о процедуре: чтобы инициировать процедуру банкротства необходимо подготовить заявление с приложением подтверждающих обстоятельства невозможности погашения задолженности документов. Рассмотрение дела о банкротстве в судебном порядке невозможно без участия финансового управляющего, для оплаты его услуг на депозит суда единовременно вносится сумма в размере 25000 рублей. Назначается управляющий решением Арбитражного суда РФ. В обязанности финансового управляющего входит, в том числе, управление финансами должника в ходе процедуры банкротства, оценка имущества, ведение реестра кредиторов, контроль исполнения плана реструктуризации и тд.
Списание долгов с помощью процедуры банкротства физического лица включает один из двух этапов:

• реструктуризация долгов (кредитор перераспределяет график выплат по текущим кредитам при условии, что должник может их выплачивать)
• реализация имущества должника (имущество, кроме единственного жилья, продается на торгах в счет погашения текущего долга)

При реструктуризации вы фактически не становитесь банкротом и продолжаете выплачивать долги - план реструктуризации включает в себя переговоры о снижении ежемесячных платежей, снижении ставки по ипотеке или списании части долга. Это позволит вам решить финансовые проблемы и далее выплачивать займы придерживаясь графика и не допуская возникновения задолженностей. В этом случае ваше ипотечное жилье сохраняется при условии, что вы продолжаете вносить платежи по ипотеке. Если же вводится процедура реализации имущества, то залоговое имущество (квартира в ипотеке) продается с торгов в счет погашения ваших задолженностей.

С военной ипотекой похожая ситуация, только при банкротстве нельзя обратить взыскание на залоговое имущество, так как взносы платит Министерство обороны. Но тут стоит отметить, что военнослужащие редко подают на банкротство физического лица, так как имеют стабильный доход.

Если военнослужащий в разводе и оставил залоговое имущество супруге, то тут, возможно, возникнут сложности. Но все равно многое будет зависеть от того, кто будет вносить платежи по ипотеке.

Гражданин может самостоятельно объявить себя банкротом и законно списать долги через арбитражный суд и с ипотекой. Но стоит ли оно того?
Рассказываем о рисках банкротства с ипотекой и как не потерять жилье.

Признание должника с ипотекой банкротом: последствия?

Последствия несостоятельности физических лиц при ипотеке:

• Вам не обязательно вносить ежемесячные платежи по ипотеке, а начисления пени, процентов и штрафов прекращаются
• Кредиторы в течение двух месяцев обязаны включить свои требования в реестр
• Банк перестанет требовать от вас погашения задолженности по ипотеке или предъявлять претензии из-за пропуска сроков на внесение платежей
• Останавливаются исполнительные производства
• Ипотечное жилье будет реализовано на торгах, а все вырученные деньги пойдут в счет погашения вашего долга

Таким образом, с момента реализации квартиры будет произведен полный расчет с банком-заемщиком. В случае, если после расчета останутся средства, то они перейдут должнику. В некоторых случаях они могут попасть в конкурсную массу.

По закону должник имеет право признать себя банкротом и после банкротства взять ипотеку. Однако на практике банки неохотно их выдают и чаще отказывают в оформлении ипотеки, даже если вы предоставите гарантии своевременного погашения. Обычно это продолжается в течение пяти лет и если у вас есть цель взять ипотеку после процедуры банкротства, то мы рекомендуем в этот период заняться улучшением кредитной истории. Начните копить деньги на первый взнос и задумайтесь о более высокооплачиваемой работе.

Ипотека после банкротства физического лица. Дадут ли ипотеку после банкротства?

Больше о банкротстве в наших соцсетях. Подпишись!

Банкротство созаемщика по ипотеке. Солидарная ответственность

Как показывает практика, созаемщики обычно являются супругами и имеют совместные права и обязательства. Это касается, в том числе и ипотеки. Например, если одного супруга признают несостоятельным, то другой также будет нести ответственность, а ипотечное жилье в данном случае будет подлежать продаже в счет погашения долга.

При отсутствии созаемщиков (квартира оформлена на одного из супругов) солидарной ответственности нет. Это значит, что в случае банкротства супруга, который не является плательщиком по ипотеке - квартира реализована нее будет.

Согласно статистике по ипотечным кредитам просрочки и долги появляются крайне редко. Связано это в первую очередь с большим сроком кредита, да и лишаться жилья никто не хочет. Но ситуации бывают разные (ухудшение финансового положения в результате потери основного дохода, сокращения или увольнения и тд) и даже тут есть несколько вариантов сохранить имущество:

• Вывести недвижимость из-под залога (подходит при условии, что процедура банкротства еще не началась и кредит выплачен больше, чем наполовину)
• Перед процедурой банкротства лучше закрыть ипотеку. Можно оформить потребительский кредит на оставшуюся сумму и погасить ипотечный кредит. В таком случае жилье перейдет в вашу собственность и при реализации имущества его признают единственным (если, конечно же, оно является таковым и у вас нет другой жилплощади). Рекомендуем заходить в процедуру банкротства хотя бы через 3 месяца после погашения ипотеки, так как если инициировать банкротство раньше, то в результате проверки во время процедуры банкротства, суд может признать такие действия недобросовестными.
• Выкуп на торгах. После оценки ваше ипотечное жилье выставят на торги по сниженной цене. Чтобы его вернуть и выкупить, нужно найти человека, не связанного с вами.
• Заключить мировое соглашение. В этом случае будут учитываться интересы обеих сторон: кредитора и должника. Такой способ дает возможность сохранить ипотечное жилье, при условии, что положения мирового соглашения будут исполняться вовремя.
• Кредитор не обращается вовремя для включения сведений в реестр. Это происходит очень редко, но такая случайность тоже может быть. Если банк-заемщик не успеет подать информацию в реестр в течение двух месяцев, то вы сохраните ипотечную квартиру за собой.

Остались вопросы? Запишитесь на консультацию к нашим юристам. Специалист HelpMe проанализирует вашу ситуацию и составит план действий, благодаря которому предмет ипотеки останется у вас.

Как сохранить имущество при банкротстве физических лиц?

Подходит ли банкротство в вашей ситуации?

Пройдите небольшой тест и узнайте, сможете ли вы законно списать долги и сколько для вас это будет стоить.

Понравилась статья? Поделитесь:

Читайте также

12 12 2022

Что по закону не могут делать коллекторы

24 10 2022

Какие документы нужны для банкротства физических лиц

27 01 2023

Реструктуризация и реализация имущества в процессе банкротства физического лица: в чем разница?