Списание долгов по кредитной карте

Без кредитных карт сегодня невозможно представить жизнь большинства граждан России. С их помощью можно снять деньги или произвести безналичный расчёт за товары (услуги) в любое время и в любом месте. Тинькофф Банк, Сбербанк, Банк ВТБ, МТС Банк и многие другие российские кредитные организации предлагают разные правила пользования кредитными картами.
Неправильное использование кредитных карточек, а также отсутствие финансовых средств у её пользователей приводит к появлению просрочек, накоплению долгов по кредитам и их взысканию банками в судебном порядке. Как правильно и эффективно для своего бюджета найти оптимальный вариант и законно списать долги по кредитной карте.
Отличие кредитных карт от потребительских кредитов
Потребительский кредит позволяет взять определённую сумму на нужды заемщика. При получении кредитной карты банк предлагает клиенту возобновляемую кредитную линию с учётом установленного лимита. Как только баланс карты становится отрицательным, образуется долг, который должен погасить заемщик.
Кредитная карта отличается от обычного кредита тем, что:
·    банк предлагает пользователю карты использовать деньги без уплаты процентов в период от 55 до 200 дней;
·    установленный лимит с течением времени может увеличиваться;
·    кредитная линия может быть возобновлена после внесения ежемесячного платежа;
·    отсутствует фиксированная сумма, а предлагается минимальный размер ежемесячного взноса, включающая в себя и проценты за пользование деньгами.
Причины просрочек по кредитным картам
Просрочки по кредитам возникают по тем причинам, что держатель карточки неправильно рассчитывает беспроцентный период, который начинает исчисляться не с даты платежа, а с начала месяца, в котором этот платеж был произведён. Заемщик неправильно рассчитывает, в какой срок и на какую сумму необходимо будет погасить образовавшийся долг. В результате он не спешит с погашением задолженности, думая, что льготный период ещё продолжается. В результате образуются долги по кредитам, а держатель карты получает штрафы и портит свою кредитную историю. Чтобы избежать таких ситуаций, нужно постоянно общаться с представителем финансового учреждения, который может дать своевременную информацию о начисленных процентах, об образовавшейся задолженности и о вариантах быстрого погашения.
Последствия просрочек по кредитным картам
Если вы не будете погашать образовавшуюся по кредитке задолженность, то со временем можно будет просто разориться. Штрафные санкции в этом случае будет не меньшими, по сравнению с обычными потребительскими кредитами.
В результате образовавшейся задолженности вы получите такие негативные последствия, как:
·  возможность передачи банком вашей задолженности коллекторам;
·  блокировка кредитной истории банка;
·  обращение кредитной организации в арбитражный суд.
Если суд вынесет решение о взыскании долга с кредитополучателя, то банк после этого имеет право обратиться в ФССП, требуя исполнение судебного вердикта. После этого судебные приставы по закону вправе лишить должника части его доходов, арестовать движимое и недвижимое имущество, банковские счета, инициировать введение запрета на выезд за пределы Российской Федерации. Здесь есть одно исключение, если срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитам истек, то судебное производство будет прекращено. Однако на это рассчитывать не стоит - банки внимательно следять за сроками внесения платежей.
Чтобы не доводить дело до суда, лучше заранее попытаться решить вопрос о погашении задолженности перед банком, воспользовавшись предусмотренными законами способами.
Варианты погашения долгов по кредитным картам
Существует несколько способов полностью или частично избавиться от своих долгов по кредитной карте. Выбрать для себя один из вариантов можно будет в зависимости от наличия у человека денег, имущества и соответствия установленным законом требованием.
Добровольное погашение долга
Чтобы добровольно погасить появившийся долг по карте, можно попробовать обратиться к сотрудникам своего банка и договориться об уменьшении процентов с условием полной выплаты основной суммы долга. При отсутствии согласия можно попробовать обратиться за кредитом в другой банк, взять немного денег в микрофинансовой организации, не забывая новых процентах, которые придётся отдавать.
Можно одолжить деньги у друзей, знакомых, коллег по работе или у родственников. В таких случаях, чтобы избежать проблем и непонятных ситуаций, лучше сразу подписать письменную или напечатанную расписку, заверять у нотариуса которую необязательно.
Реструктуризация задолженности по карте
В случае временной невозможности оплачивать долги, то держатель карты вправе обратиться в банк с просьбой реструктуризации долга и пересмотра графика расчетов платежей.
В большинстве случаев финансовое учреждение готово пойти на реструктуризацию, убедившись в том, что клиент:
·  потерял работу или трудоспособность;
·  был призван в армию или ушёл в декретный отпуск;
·  стал получать меньшую зарплату в результате нестабильной работы его компании.
Все ссылки на эти обстоятельства должны подтверждаться документально.
Реструктуризация долгов для банков по закону необязательна. Руководство самостоятельно решает вопрос о начале этой процедуры для каждого клиента.
Кредитные каникулы
Этот способ погашения долгов по кредитной карте может стать частью реструктуризации долга или же быть отдельной услугой. Благодаря кредитным каникулам, есть возможность временно не выплачивать основной платеж. На проценты чаще всего каникулы не распространяются. В некоторых случаях банк может приостановить для заемщика на время оплату основной суммы и процентов.
Рефинансирование кредитов
Рефинансировать образовавшийся долг можно путём заключения нового соглашения в другом банке, в соответствии с которым банк берёт на себя обязательства по выдаче денег под меньшие проценты для оплаты старых кредитов.
Благодаря этому, финансовое учреждение привлекает новых клиентов, переманивая их у конкурентов, а заемщик закрывает свои старые карты и счета и выплачивает новый кредит, проценты которого будут меньшими на 5-10 единиц.

Но к клиентам, которые планируют попасть под рефинансирование, банки предъявляют определённые требования. В первую очередь необходимо исправно ранее погашать кредиты и микрозаймы и иметь нормальную кредитную историю. В таком случае можно рассчитывать на то, что банк может рефинансировать не более 3-4 кредитов. Это может быть, например, два потребительских кредита и до двух кредитных карт в разных банках.

Объявление банкротства
Это радикальный, но одновременно и эффективный вариант, который поможет избавиться от долгов по банковской карте. Закон о банкротстве № 127 ФЗ (действует с 2002 года) дает право сделать это двумя способами. Граждане могут пройти процедуру банкротства и списать долги по кредитам во внесудебном и в судебном порядке.
Перед тем как подать иск в Арбитражный суд важно знать следующие моменты:
· банкротство позволит списывать задолженность не только по банковской карте, но также по ипотечным и другим кредитам, по микрозаймам, по долгам ЖКХ и другим задолженностям;
· банкротство может длиться в среднем в течение 6-10 месяцев;
· судебное банкротство обойдётся должнику в пределах от 100 до 150 тысяч рублей, что включает услуги юриста, финансового управляющего и судебные расходы;
· судебное банкротство подразумевает поиск и назначение финансового управляющего, который будет контролировать все доходы и расходы должника, выделяя ему и каждому иждивенцу, относящемуся к членам семьи банкрота, по одной минимальной зарплате;
· банкротство приводит к тому, что в счёт погашения долгов могут арестовать, а затем продать на торгах квартиру, в том числе непогашенную ипотечную, автомобиль, гараж, дачу, движимое имущество. Исключение составляет единственное жильё.
Процесс судебного банкротства
Процедуру судебного банкротства начинают с того, что должник должен оплатить установленной законом суммы за работу арбитражного управляющего и госпошлины, после этого человек самостоятельно или при помощи юристов подаёт исковое заявление в арбитражный суд о признании банкротом. После подачи заявления суд возбуждает процедуру банкротства, после чего финансовый управляющий определяет реестр кредиторов, а затем формирует конкурсную массу. Все долги, начисляемые пени и проценты должника с момента введения процедуры банкротства перестанут расти.
После проверки сделок должника и его материального состояния банкрот передаёт финуправляющему свои банковские счета и карточки. На официальных торгах продаётся имущество. Решением арбитражного суда кредиторам передаются деньги от проданного имущества. Если их недостаточно, банкрот освобождается от уплаты оставшихся долгов - долги списываются.
Повторно признать себя банкротом возможно только по истечении 5 лет с момента рассмотрения дела о банкротстве и вынесения решения о признании гражданина несостоятельным. Также банкроту нельзя работать на управленческих позициях в течение трех лет, брать кредиты без упоминания о банкротстве в течение пяти лет.
Бесплатное банкротство через МФЦ
С 1 сентября 2020 года была введена упрощенная процедура банкротства, если у должника отсутствует имущество и деньги для погашения кредитов - ограничения по сумме задолженности от 50 000 до 500 000 рублей. На 2024 год вилка просрочки была расширена - теперь она составляет от 25 тысяч до 1 млн рублей, в таком случае можно обращаться с заявлением в МФЦ на внесудебное банкротство. Важное условие если по факту задолженности было возбуждено исполнительное производство, на момент подачи заявления оно должно быть закрыто из-за отсутствия имущества для погашения задолженности, а исполнительный лист должны вернуть должнику, иначе оформить банкротство таким способом не получится. Упрощенная процедура признания банкротом полностью бесплатна, однако оно отличается жёсткими критериями, поэтому не подходит большей части должников.
Юридическая помощь при списании долгов по кредитной карте
Если планируете списать образовавшуюся по кредитным картам задолженность, то на самом начальном этапе рекомендуем обратиться за квалифицированной помощью к юристам компании Help Me. Они проанализируют вашу ситуацию, проверят условия договора с банком, после чего помогут разработать выгодные варианты стратегии списания долговых обязательств по кредитной карте. В случае необходимости будет инициировано внесудебное или судебное банкротство физического лица, непосредственное участие в котором примут наши юристы, которые подготовят необходимые документы и будут сопровождать вас на всех этапах процедуры банкротства. Благодаря их помощи, даже в самой сложной ситуации вы обязательно сможете решить сложившиеся финансовые проблемы, избавиться от долгов и навязчивых звонков банков или коллекторского агентства с максимальной для вас выгодой.