Вернуться к Блогу

23 08 2023

Время чтения: 4 минут

Нет времени читать?

Сохранить статью:

6131

Автор статьи

Александр Манаков

Директор компании Help Me!

Взять в банке микрозайм, ипотечный или любой иной кредит сегодня стремятся многие россияне. Сделать это, на первый взгляд, довольно просто. Нужно посетить один из банков или же заполнить размещённое на сайте финансовой организации приложение. Но это вовсе не означает, что банки рискнут дать свои деньги в долг первому встречному. Перед оформлением займа будет тщательно проверена кредитная история. Если что-то не так, то в выдаче денег могут отказать. В связи с этим у заинтересованного физического лица возникает резонный вопрос: как исправить кредитную историю и какие способы для этого существуют? Попробуем подробно разобраться в возникшей ситуации.

Автор статьи

Александр Манаков

Директор компании Help Me!

Статьи

В статье рассказывается:

Обо всех взятых физическим лицом в долг в финансовых учреждениях деньгах делается запись. Фиксируются не только полностью выплаченные, но и просроченные кредиты. Все необходимые данные собираются на основании информации, которая предоставляется не только микрофинансовыми организациями и банками, но также ломбардами, коммерческими компаниями, коллекторскими агентствами, инвестиционными фондами и органами государственной власти. В эту информацию вносятся постоянные изменения без уведомления заинтересованного физического лица.

30 декабря 2004 года был принят №218-ФЗ «О кредитных историях», последняя редакция вступила в силу 21 июля 2023 года. Этот нормативный акт утверждает порядок формирования кредитных историй россиян, обработки, хранения и надежной защиты персональных данных. Для сбора данных в соответствии с главой 3 закона создано бюро кредитных историй (БКИ). Срок хранения и защита кредитных историй регламентируется статьей 7 №218-ФЗ. С января 2022 года он сокращен с 10 до 7 лет. Реестр кредитных историй размещён на сайте Центробанка РФ, который берет информацию в Центральном каталоге.

В соответствии со ст. 4 №218-ФЗ кредитный отчет должен содержать в себе сведения о:

Запрашивать кредитную историю может не только банк, но и любой клиент - потенциальный заемщик. Для того, чтобы узнать свою КИ, можно самостоятельно обратиться в МФО, в банк, в кредитный потребительский кооператив, зайти на сайт «Госуслуг» или Центробанка России и сделать запрос, в каком БКИ хранится история.
После этого есть возможность запросить выдачу выписки напрямую в бюро или же через МФО, через кредитный потребительский кооператив, или через банк. Дважды в год бесплатно выдают электронную, а раз в 12 месяцев бумажную выписку. Платные выписки в пределах до 500 рублей оформляют в любое время. Точный рейтинг кредитной истории для каждого человека определяет конкретное БКИ, используя свои данные и разработанную методику расчёта.

Чем больше неоплаченных долгов, тем хуже кредитная история. Ухудшаться ситуация может не только из-за действий самого заемщика, но также в результате мошеннических действий третьих лиц или по вине финансового учреждения.

Финансовые учреждения передают в БКИ данные о происходящих событиях по заключенным кредитным договорам в период не позднее пяти рабочих дней. Хотя информация может быть не всегда актуальной по тем причинам, что:

• банк вообще не передал данные по ошибке или в результате незаконных действий сотрудников;
• были задержки сроков или допущены ошибки в процессе передачи данных по причине возможных опечаток со стороны сотрудников финансового учреждения;
• банк ошибся в результате полного совпадения ФИО и региона проживания заемщика;
• возникли сбои на сайте, ошибки оборудования или мобильного приложения в процессе зачисления банком денег на счет.

Рейтинг снизится в тех случаях, когда займопоучатель в течение срока хранения кредитной истории:

• получал обоснованные отказы от разных банков на выдачу кредита и не устранял предложенные замечания;
• часто задерживал выплаты долгов по своей вине;
• несколько раз официально обращался в МФО по причине нестабильного финансового положения или для погашения основных кредитов;
• имел непогашенную задолженность (по оплате аренды, ЖКУ, по выплате алиментов) в соответствии со вступившими в силу судебными решениями;
• никогда не брал деньги в банках в заем и не пользовался кредитной карточкой, что свидетельствует не только о стабильном финансовом положении, но также и о невозможности обратиться в банки по причине молодого возраста, отсутствия постоянного места проживания или работы и в таком случае доказать возможность нести финансовую ответственность для улучшения КИ заемщику бывает сложно.

Больше о банкротстве в наших соцсетях. Подпишись!

Если в кредитной истории заемщика произошла ошибка, он вправе оспорить её путём подачи заявления в БКИ с просьбой внести соответствующие изменения. Бюро в 20-дневный срок с момента получения проводит проверку и делает запросы в банк, МФО или иную предоставившую ему информацию организацию. Если БКИ не согласна с доводами заемщика, то она высылает ответ с письменным аргументированным отказом.
Если же Бюро не согласно внести изменения, организацию, предоставившую данные, ликвидировали или кредитор необоснованно не подаёт исправленную информацию, то получатель займов вправе оспорить эти действия в суде общей юрисдикции.

Существует несколько способов исправить свою кредитную историю. Полностью погасить долги можно путём постепенной или разовой выплаты всех сумм или же путём объявления себя банкротом в соответствии с № 127 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В случае банкротства хорошей кредитной истории фактически не будет, т. к. в течение 5 лет человек должен информировать банки о данном обстоятельстве.

Чтобы наверняка возвратить свои деньги и не заниматься судебными тяжбами, банки нередко идут на реструктуризацию долга путём увеличения сроков выплаты займа или уменьшения общей суммы кредита. В краткосрочной перспективе заемщик, который реально не справляется с возвратом денег (например, у заемщика изменились условия труда и денежных средств для выплаты займа стало не хватать), не увеличивает свои долги и не ухудшает тем самым кредитную историю.

Чтобы погасить старые долги, можно взять новые кредиты под меньшие или большие проценты в другом или в этом же финансовом учреждении. Если кредитная история не была до этого испорчена, можно рассчитывать на рефинансирование.

Если брать, к примеру, пусть даже и маленькие по суммам кредиты под большие проценты на покупку бытовой техники или на другие потребительские нужды и исправно их погашать, то это позволит постепенно возвратить доверие финансовых организаций.

Полученной в банке кредитной картой необходимо пользоваться регулярно, не копя новых долгов и не пропуская платежи. Кредитный лимит можно использовать многократно: при погашении задолженности по карте лимит возобновляется. Пусть за пользование карточкой придётся платить конкретные суммы и проценты по задолженности более высокие по сравнению с обычными кредитами, но это позволит поднять свой кредитный рейтинг.

Если банки с подозрением относятся к кредитной истории, то получить там даже маленький кредит под большие проценты будет проблематично. Поэтому можно попробовать оформить деньги в долг в микрофинансовых организациях. МФО редко обращают внимание на проблемы с непогашенными кредитами. Риски невозврата денег они изначально закладывают в максимальные проценты.

Если кто-то от вашего имени заключил договор в банке и перестал погашать долги или воспользовался вашим доверием и попросил стать поручителем при оформлении своего кредита, то это наверняка окажет отрицательное влияние на вашей кредитной истории. Поэтому лучше не дожидаться того момента, когда на вас подадут в суд финансовые учреждения и параллельно откажут в выдаче займа. Следует обратиться к опытному юристу и оспорить сделки через суд.

Стоит знать, что быстро улучшить свою кредитную историю можно только путём регулярного погашения долгов - главное вовремя вносить платежи по графику и не допускать просрочки. Даже если у вас не совсем хорошая на данный момент платёжеспособность (например, снизился ежемесячный доход), лучше это не афишировать, а стараться брать небольшие кредиты пусть и под более высокие проценты и погашать основной долг. Повысив свой рейтинг, можно будет брать затем займы под более выгодные условия.

С начала 2022 года заемщики получили более выгодные условия для получения банковских кредитов, т. к. общий срок хранения информации в бюро кредитных историй сократился с 10 до 7 лет. Даже если у вас были большие проблемы с банками, никто не вправе учитывать негативную кредитную историю по прошествии семилетнего срока с момента последней финансовой операции по кредитному договору.

Срок кредитной истории начинает действовать после заключения каждого письменного договора с банком, а не в целом для всех кредитов, которые были взяты в течение 7 лет. Если у вас в течение длительного времени отсутствовали долги перед банком, то плохой кредитный рейтинг будет фактически обнулен.

Таким образом, исправить плохую кредитную историю можно несколькими способами. Успех зависит от того, как вы будете действовать – важно не тянуть время, не надеется на то, что банки забудут о ваших долгах или махнут на них рукой. Лучше сразу обратиться за консультацией и помощью к квалифицированным юристам компании Help Me, которые, зная требования кредитных учреждений, помогут правильно оценить ситуацию и подобрать оптимальный вариант исправления кредитной истории.

Подходит ли банкротство в вашей ситуации?

Пройдите небольшой тест и узнайте, сможете ли вы законно списать долги и сколько для вас это будет стоить.

Понравилась статья? Поделитесь:

Читайте также

Банкротство с ипотекой: что будет с квартирой?

25 04 2022

Какие документы нужны для банкротства физических лиц

24 10 2022

Реструктуризация и реализация имущества в процессе банкротства физического лица: в чем разница?

27 01 2023