8 (800) 555 19 52
Бесплатный звонок
Бесплатный звонок
Задать вопрос
в мессенджер:
в мессенджер:
Квалифицированная помощь в списании долгов.
Работаем по всей России
Обратный звонок
Под рефинансированием следует понимать погашение вновь полученным кредитом одного или нескольких взятых ранее займов. Рефинансирование может применяться для получения более выгодных условий по кредиту по сравнению с изначальными (уменьшения ежемесячных платежей, снижение ставки по процентам, изменения срока выплаты займа). Проведением процедуры рефинансирования ипотек, потребительских кредитов, кредитных карт, автокредитов занимаются финансовые организации в соответствии с установленными законом правилами.
Автор статьи
Александр Манаков
Директор компании Help Me!
Статьи
В статье рассказывается:
1
4
3
5
6
7
8
9
2
Варианты рефинансирования
Рефинансирование может быть:
· Внутренним. Полученный в банке кредит остаётся внутри этого банка. Заключается новый договор, в соответствии с которым долг по предыдущему займу погашается полученным средствами. Такое заявление может рассматриваться при лояльности банка к клиенту (например, если кредитополучатель сотрудник банка или на карту финансового учреждения перечисляется зарплата клиента). Также предложение новых условий выгоднее банкам чем разбирательство дел в суде в случае неплатёжеспособности юридического или физического лица.
· Внешним. Кредит переводится в другой банк и направляется на погашение текущего долга.
· Внутренним. Полученный в банке кредит остаётся внутри этого банка. Заключается новый договор, в соответствии с которым долг по предыдущему займу погашается полученным средствами. Такое заявление может рассматриваться при лояльности банка к клиенту (например, если кредитополучатель сотрудник банка или на карту финансового учреждения перечисляется зарплата клиента). Также предложение новых условий выгоднее банкам чем разбирательство дел в суде в случае неплатёжеспособности юридического или физического лица.
· Внешним. Кредит переводится в другой банк и направляется на погашение текущего долга.
Какие условия должны быть выполнены для проведения рефинансирования кредита
В рефинансировании займа может быть отказано при образовании просроченных долгов. Для определения кредитоспособности клиента проводится оценка персонального кредитного рейтинга (ПКР). От уровня ПКР зависит получение самого займа и предоставление более выгодных условий по кредиту. Для расчёта кредитного рейтинга определены баллы от 1 до 999 (например, сегодня при ипотечном кредитовании или его рефинансировании средний уровень ПКР составляет 793 балла). Этот уровень кредитоспособности считается высоким.
Период, в течение которого возможна выплата кредита
Если период погашения займа небольшой и платить остается несколько месяцев, то рефинансирование становится невыгодным клиенту и банку. Ограниченное количество кредитов. Существуют лимиты на взятые кредиты, которые могут быть объединены в один (например, количество не должно превышать 6 кредитов для рефинансирования в ВТБ).
Трудовой стаж и заработок
У заемщика должен быть трудовой стаж от 6 до 12 месяцев и подтверждённый постоянный доход.
Ограничения по возрасту
В зависимости от вида банка и установленных финансовым учреждением правил рефинансировать кредит можно при достижении определённого возраста (более 18, 21, и 23 лет).
Период, в течение которого возможна выплата кредита
Если период погашения займа небольшой и платить остается несколько месяцев, то рефинансирование становится невыгодным клиенту и банку. Ограниченное количество кредитов. Существуют лимиты на взятые кредиты, которые могут быть объединены в один (например, количество не должно превышать 6 кредитов для рефинансирования в ВТБ).
Трудовой стаж и заработок
У заемщика должен быть трудовой стаж от 6 до 12 месяцев и подтверждённый постоянный доход.
Ограничения по возрасту
В зависимости от вида банка и установленных финансовым учреждением правил рефинансировать кредит можно при достижении определённого возраста (более 18, 21, и 23 лет).
Плюсы и минусы рефинансирования
Рефинансирование долга позволяет полностью изменить условия обслуживания, которые становятся более комфортными для заёмщика.
Кроме того, в результате перекредитования можно получить следующие преимущества:
· Снизить процентную ставку.
· Сократить срок. В результате сокращения периода выплат на несколько месяцев ежемесячный платёж может остаться практически неизменным в связи со снижением ставки.
· Объединить займы. При наличии нескольких кредитных карт или кредитов на потребительские нужды в разных банках они могут быть объединены в один. В результате можно снизить переплату и сделать более удобным погашение займа.
· Увеличить срок. При снижении платёжеспособности можно уменьшить ежемесячный платёж путём увеличения срока.
· Получить дополнительные деньги. Одной частью займа можно погасить предыдущий кредит, а другую использовать на личные нужды.
Рефинансирование кредита будет наиболее выгодным при максимально коротком сроке с момента получения займа (чем он короче, тем лучше).
Кроме того, в результате перекредитования можно получить следующие преимущества:
· Снизить процентную ставку.
· Сократить срок. В результате сокращения периода выплат на несколько месяцев ежемесячный платёж может остаться практически неизменным в связи со снижением ставки.
· Объединить займы. При наличии нескольких кредитных карт или кредитов на потребительские нужды в разных банках они могут быть объединены в один. В результате можно снизить переплату и сделать более удобным погашение займа.
· Увеличить срок. При снижении платёжеспособности можно уменьшить ежемесячный платёж путём увеличения срока.
· Получить дополнительные деньги. Одной частью займа можно погасить предыдущий кредит, а другую использовать на личные нужды.
Рефинансирование кредита будет наиболее выгодным при максимально коротком сроке с момента получения займа (чем он короче, тем лучше).
Недостатки рефинансирования
Банки России предъявляют высокие требования к кредитополучателям при подаче заявки на перекредитование. Финансовые учреждения РФ заинтересованы в стабильных и надёжных клиентах, поэтому для привлечения их из другой организации назначают низкие ставки. Это рассчитано на перспективу, чтобы в дальнейшем эти клиенты стали пользователями других видов услуг. Даже при соответствии таким требованиям, как: хорошая кредитная история, официальная работа, предоставление справок о доходах, уровень платёжеспособности, который по оценке банка считается достаточным, сделка может быть не одобренной.
Проведение рефинансирования не всегда позволяет достичь поставленных целей. Чтобы исключить риск увеличения переплаты, заёмщику необходимо предварительно всё рассчитать. Погашение ссуды банками осуществляется по аннуитетной схеме, в результате применения которой предусматривается погашение основной части процентов в первой половине срока. Поэтому рефинансирование может оказаться бесполезным.
Проведение рефинансирования не всегда позволяет достичь поставленных целей. Чтобы исключить риск увеличения переплаты, заёмщику необходимо предварительно всё рассчитать. Погашение ссуды банками осуществляется по аннуитетной схеме, в результате применения которой предусматривается погашение основной части процентов в первой половине срока. Поэтому рефинансирование может оказаться бесполезным.
Особенности перекредитования ипотеки
При рефинансировании этого вида займа потребуются дополнительные расходы в связи с необходимостью предоставления большего пакета документов, в перечень которых входят:
· отчёт о проведении оценки недвижимого имущества;
· справки из финансовых организаций, выписки из Единого госреестра недвижимости, если они потребуются;
· согласие на совершение сделки от второго супруга (при необходимости), которое должно быть заверено нотариусом;
· квитанция об уплате госпошлины за регистрацию обременения.
Если заем выдавался в одном банке, а рефинансирование кредитов проводится в другом, то потребуется оформление залога на жильё в новом банке.
Если проводится рефинансирование ипотеки с несколькими другими кредитами, то заёмщик лишается налогового вычета в размере 13% от процентов, которые были уплачены по ипотеке, но сумма не должна превышать 390 тыс. руб., поскольку вновь предоставленный кредит будет не ипотечным. Получение налогового вычета возможно при рефинансировании одной ипотеки новым жилищным кредитом.
· отчёт о проведении оценки недвижимого имущества;
· справки из финансовых организаций, выписки из Единого госреестра недвижимости, если они потребуются;
· согласие на совершение сделки от второго супруга (при необходимости), которое должно быть заверено нотариусом;
· квитанция об уплате госпошлины за регистрацию обременения.
Если заем выдавался в одном банке, а рефинансирование кредитов проводится в другом, то потребуется оформление залога на жильё в новом банке.
Если проводится рефинансирование ипотеки с несколькими другими кредитами, то заёмщик лишается налогового вычета в размере 13% от процентов, которые были уплачены по ипотеке, но сумма не должна превышать 390 тыс. руб., поскольку вновь предоставленный кредит будет не ипотечным. Получение налогового вычета возможно при рефинансировании одной ипотеки новым жилищным кредитом.
Несмотря на общие преимущества, которые получает займополучатель при проведении данной процедуры, существует несколько случаев, когда такое рефинансирование кредита будет действительно выгодным для физического лица.
В первую очередь, когда человек запланировал продать залоговое жильё. Путём перекредитования можно будет взять деньги второго финансового учреждения, погасить ими заем первого банка и снять обременения с продажи заложенного жилья. После продажи квартиры, полученные деньги можно использовать для погашения второго займа.
Если был взят большой ипотечный кредит на длительный срок, то путём рефинансирования можно будет снизить процентную ставку и уменьшить переплату.
Целесообразно будет проводить эту процедуру и в том случае, когда банки начинают снижать проценты по своим ставкам. Если разница между ставками составляет при больших суммах от 0,5 до 1%, а при небольших от 2 до 3%, то такое перекредитование будет выгодным.
Невыгодно рефинансировать кредит, если:
· было уже выплачено более 50% займа;
· до окончания срока действующего банковского займа осталось менее 12 месяцев и он выплачивался равными суммами при перечислении более 50% от взятой суммы;
· необходимо получить дополнительные гарантии платежеспособности.
В первую очередь, когда человек запланировал продать залоговое жильё. Путём перекредитования можно будет взять деньги второго финансового учреждения, погасить ими заем первого банка и снять обременения с продажи заложенного жилья. После продажи квартиры, полученные деньги можно использовать для погашения второго займа.
Если был взят большой ипотечный кредит на длительный срок, то путём рефинансирования можно будет снизить процентную ставку и уменьшить переплату.
Целесообразно будет проводить эту процедуру и в том случае, когда банки начинают снижать проценты по своим ставкам. Если разница между ставками составляет при больших суммах от 0,5 до 1%, а при небольших от 2 до 3%, то такое перекредитование будет выгодным.
Невыгодно рефинансировать кредит, если:
· было уже выплачено более 50% займа;
· до окончания срока действующего банковского займа осталось менее 12 месяцев и он выплачивался равными суммами при перечислении более 50% от взятой суммы;
· необходимо получить дополнительные гарантии платежеспособности.
В каких случаях будет выгодно согласиться на рефинансирование кредита
Рефинансирование похоже на обычное кредитование и включает в себя следующие этапы.
1. Подача заявки очно или в онлайн-режиме
После заполнения анкеты-заявления, в котором нужно указать новую сумму займа, срок действия кредита, необходимо предъявить свой паспорт, справку о трудоустройстве и документ о доходах. В некоторых случаях может потребоваться согласие предыдущего банка, выдавшего заем.
2. Рассмотрение заявки банком
В течение нескольких дней банк проверяет информацию о должнике. В случае одобрения будут подписаны документы и дано согласие. После тщательного изучения условий договора клиент подписывает соглашение о перекредитовании.
3. Обращение в банк, выдавший первый кредит
В банк, который выдал первый заем, подаётся заявление о его досрочном погашении по причине рефинансирования. Сделать это необходимо по закону за месяц до досрочного возврата, но некоторые финансовые учреждения по своим внутренним документам могут предусматривать и меньшие сроки.
4. Непосредственное перекредитование
Второй банк погашает выданный старым банком кредит, перечисляя туда деньги безналом. После этого кредитополучатель берёт справку в первом банке о том, что все обязательства были погашены и передаёт их новому займодателю.
1. Подача заявки очно или в онлайн-режиме
После заполнения анкеты-заявления, в котором нужно указать новую сумму займа, срок действия кредита, необходимо предъявить свой паспорт, справку о трудоустройстве и документ о доходах. В некоторых случаях может потребоваться согласие предыдущего банка, выдавшего заем.
2. Рассмотрение заявки банком
В течение нескольких дней банк проверяет информацию о должнике. В случае одобрения будут подписаны документы и дано согласие. После тщательного изучения условий договора клиент подписывает соглашение о перекредитовании.
3. Обращение в банк, выдавший первый кредит
В банк, который выдал первый заем, подаётся заявление о его досрочном погашении по причине рефинансирования. Сделать это необходимо по закону за месяц до досрочного возврата, но некоторые финансовые учреждения по своим внутренним документам могут предусматривать и меньшие сроки.
4. Непосредственное перекредитование
Второй банк погашает выданный старым банком кредит, перечисляя туда деньги безналом. После этого кредитополучатель берёт справку в первом банке о том, что все обязательства были погашены и передаёт их новому займодателю.
Этапы рефинансирования займа
Провести процедуру перекредитования будет невозможно, если претендент на получение займа не соответствует критериям финансового учреждения.
Это может быть:
· негативная кредитная история займополучателя;
· наличие просрочек по закрываемому займу;
· низкая платёжеспособность или высокая закредитованность получателя займа.
Будет проблематично перекредитоваться, если предыдущий заем был оформлен менее полугода назад или до погашения кредита осталось около 6 месяцев. В этих случаях или сделка просто не будет иметь смысла, или же у банка не будет возможности оценить нового клиента.
Все вопросы перекредитования необходимо будет согласовать с банком, уточнив, можно ли рефинансировать один или несколько займов.
Это может быть:
· негативная кредитная история займополучателя;
· наличие просрочек по закрываемому займу;
· низкая платёжеспособность или высокая закредитованность получателя займа.
Будет проблематично перекредитоваться, если предыдущий заем был оформлен менее полугода назад или до погашения кредита осталось около 6 месяцев. В этих случаях или сделка просто не будет иметь смысла, или же у банка не будет возможности оценить нового клиента.
Все вопросы перекредитования необходимо будет согласовать с банком, уточнив, можно ли рефинансировать один или несколько займов.
В каких случаях рефинансировать кредиты не получится
К концу 3 квартала 2023 года свои услуги по рефинансированию взятых в долг кредитов предлагают основные известные и более крупные банки:
· «Алфа-Банк» – ставка от 4% при обычном займе до 7,5 млн рублей;
· «Тинькофф Банк» – для ипотечного займа под ставку 4,7% на сумму до 30 млн рублей и до 5 млн рублей под ставку 7,9% для перекредитования потребительского и автокредита;
· «ВТБ» – при рефинансировании займа от 1 до 7 млн рублей – под 3,9% и от 30 000 рублей до 1 млн под 5,9%;
· «Промсвязьбанк» предлагает перекредитоваться под 4,5% на сумму от 50 000 до 5 млн рублей.
· «Сбербанк» – любые виды кредитов первый месяц 4%, а следующие месяцы под
от 14,5%.
В некоторых случаях в процессе переоформления кредита банки требуют выплатить определённые проценты за досрочное расторжение соглашения.
· «Алфа-Банк» – ставка от 4% при обычном займе до 7,5 млн рублей;
· «Тинькофф Банк» – для ипотечного займа под ставку 4,7% на сумму до 30 млн рублей и до 5 млн рублей под ставку 7,9% для перекредитования потребительского и автокредита;
· «ВТБ» – при рефинансировании займа от 1 до 7 млн рублей – под 3,9% и от 30 000 рублей до 1 млн под 5,9%;
· «Промсвязьбанк» предлагает перекредитоваться под 4,5% на сумму от 50 000 до 5 млн рублей.
· «Сбербанк» – любые виды кредитов первый месяц 4%, а следующие месяцы под
от 14,5%.
В некоторых случаях в процессе переоформления кредита банки требуют выплатить определённые проценты за досрочное расторжение соглашения.
Какие банки предлагают рефинансирование
Выгода финансовых учреждений при проведении процедуры рефинансирования заключается в том, что они, кроме привлечения новых клиентов, получают дополнительную прибыль за предложенные проценты по новым займам. Банки, которые соглашаются на досрочное погашение выданных кредитов, предотвращают дополнительные финансовые потери и избегают возможных судебных тяжб с клиентами-должниками. Если клиент постоянно затягивает с оплатой ил вообще уклоняется от погашения долгов, то банк наверняка не согласится с предложением о перекредитовании. Служба безопасности любого финансового учреждения перед началом процедуры рефинансирования тщательно проверит кредитную историю каждого клиента.
Чтобы не тратить дополнительные деньги на прохождение процедуры судебного банкротства, своевременно возвращайте взятые в банке кредиты. Пока вас не затянула долговая яма, важно своевременно обратиться к опытным юристам компании Help Me. Мы поможем правильно оценить ситуацию, подготовить необходимые документы и довести процедуру рефинансирования кредита до логического, положительного для вас разрешения.
Чтобы не тратить дополнительные деньги на прохождение процедуры судебного банкротства, своевременно возвращайте взятые в банке кредиты. Пока вас не затянула долговая яма, важно своевременно обратиться к опытным юристам компании Help Me. Мы поможем правильно оценить ситуацию, подготовить необходимые документы и довести процедуру рефинансирования кредита до логического, положительного для вас разрешения.
Какую выгоду от рефинансирования получают банки
Подходит ли банкротство в вашей ситуации?
Пройдите небольшой тест и узнайте, сможете ли вы законно списать долги и сколько для вас это будет стоить.
Выберите ответ, соответствующий вашей ситуации и нажмите «Вперёд»
Читайте также
