Банкротство поручителя физического лица

Для минимизации рисков банки нередко запрашивают усиление обеспечения за счет привлечения поручителя. Гарант несет солидарную ответственность с заемщиком по вопросу погашения долга. При наличии у держателя финансовых проблем на него может быть обращено взыскание. В этом случае законным способом списать долги станет его банкротство. Рассмотрим, чем грозит процедура банкротства для всех участников сделки и на что необходимо обратить внимание при подписании кредитного договора.

Какая бывает ответственность поручителя при банкротстве физического лица?

На практике предусмотрено полное и частичное поручительство. В первом случае гарантии распространяются на все тело кредита и проценты, а во втором — лишь на строго зафиксированную часть. На практике кредиторы редко применяют механизм частичного поручительства, поскольку стремятся минимизировать свои риски.
Степень ответственности по договору может быть разной: солидарной или субсидиарной. Солидарная ответственность предусматривает одинаковые обязательства заемщика и гаранта по погашению кредита. В случае банкротства основного держателя банк вправе затребовать погашение долга с гаранта. Для ускорения этого процесса обычно заключаются безакцептные соглашения, в рамках которых кредитор может автоматически списать величину долга со счетов гаранта.
При солидарной ответственности поручитель должен выплатить:

• основной долг;
• проценты по долгу;
• штрафы, пени.

При наличии солидарной ответственности и отказе поручителя от внесения средств банк вправе обратиться в суд. В соответствии со сложившейся практикой органы власти всегда разделяют позицию кредитора, поскольку уведомление о степени ответственности отражается в любой типовой форме кредитного договора.
Субсидиарная ответственность предусматривает обращение за взысканием долга к поручителю при сборе доказательств банкротства титульного заемщика. В этом случае выплачивается поручителем лишь та доля долга, которую не смог исполнить основной держатель. Этот вариант обеспечения занимает много времени, поэтому банки к нему прибегают редко.
Договор поручительства может быть аннулирован в следующих случаях:

• полное погашение долга;
• найден новый поручитель;
• окончание срока действия (в случае частичного механизма обеспечения);
• изменение величины займа и процентной ставки в одностороннем порядке (в соответствии с ФЗ «О потребительском кредитовании»).

Поручителем могут выступать физическое или юридическое лицо. Более 85% сделок совершаются с привлечением частных лиц, что обусловлено их желанием помочь близким родственникам, знакомым, а иногда организациям, в которых они работают.

Как быть, если поручителем выступает физическое лицо

Самый распространенный вариант, когда поручителем является частное лицо, удовлетворяющее требованиям кредитора. У всех банков разработаны свои скоринговые системы оценки благонадежности и платежеспособности участников сделки.
При рассмотрении кандидатуры обычно анализируются следующие факторы:

• кредитная история;
• величина заработной платы или иного источника дохода;
• стаж работы;
• количество иждивенцев;
• наличие исполнительных производств и судимости по экономическим преступлениям;
• возраст;
• величина долговой нагрузки.

При высоком уровне закредитованности банк может отклонить кандидатуру, поскольку увеличивается ее риск дефолта в случаи банкротства заемщика. Из практики в качестве причин отказа поручителю также могут выступать:

• большое количество действующих кредитных карт;
• частая смена работы;
• неофициальное трудоустройство.

Самый серьезный риск поручителя — банкротство заемщика. Суждение о том, что вместе с признанием финансово несостоятельным титульного держателя все долги аннулируются, является ошибочным. На практике возможно несколько вариантов:

1. Вырученных средств от реализации имущества в случае банкротства достаточно для удовлетворения всех требований кредиторов. Кредит погашается, договор поручительства досрочно закрывается. Кредитная история гаранта не портится.
2. Денег от реализации имущества недостаточно для исполнения обязательств. Разница может быть взыскана с поручителя при наличии солидарной ответственности. По окончании процедуры банкротства сведения передаются судебным приставам для открытия исполнительного производства.

При нежелании или отсутствии возможности погашать долги поручитель может также прибегнуть к процедуре банкротства. При положительном решении возможны следующие последствия:

• списание всех долгов (включенных в реестр);
• отмена исполнительных решений;
• устранение долговой нагрузки.

Ответственность поручителя по ипотеке при банкротстве заемщика

При инициировании процедуры банкротства залоговая квартира подлежит реализации с торгов для погашения кредитных обязательств. Это вовсе не означает, что действие договора поручительства прекращается.
На практике обремененные объекты реализуются с солидным дисконтом, поскольку за редким случаем покупатели готовы приобрести жилье и ожидать выселения проживающих в нем через суд. Полученной суммы может не хватить для погашения долга. В результате остаток задолженности переносится на поручителя (инициируется исполнительное производство).
В соответствии с законодательством, поручитель может требовать компенсации с должника за внесенную сумму. На практике этот механизм не работает, поскольку при банкротстве заемщика не всегда хватает средств на расчеты с кредиторами, а возврат денег поручителю по внесенным платежам не относится к первой очереди.

Основания для признания банкротства

Поручитель не распоряжается оформленным кредитом и не имеет финансовой выгоды. В целом, он не участвует в мошеннической схеме недобросовестного кредитования, поэтому Арбитражные суды охотно рассматривают их заявления на банкротство.
Для признания поручителя финансово несостоятельным должны соблюдаться следующие условия:

1. Заемщик прибегнул к процедуре банкротства, поэтому долги были переданы поручителю. В качестве доказательств может выступать судебное решение о банкротстве.
2. По кредиту образовалась просрочка более 3-х месяцев.
3. Финансовое положение «нового» должника не позволяет исполнять все обязательства по долгу в полном объеме. В этот же пункт входит возможность исполнения требований одного кредитора в ущерб другим.

Банкротство поручителя физического лица: описание процедуры

При банкротстве поручителя применяется стандартный алгоритм, включающий следующие этапы:

1. Подготовку искового заявления о банкротстве. Перед подачей рекомендуем провести оценку судебной перспективы. Скрыть доходы и имущество не получится, поскольку финансовый управляющий проверяет сделки за последние 3 года. При сомнительном характере они могут быть признаны ничтожными.

Документ содержит следующие реквизиты:

• данные о заявителе (поручителе);
• наименование суда;
• контакты для связи;
• причину обращения;
• перечень кредиторов с указанием суммы долгов;
• опись имущества;
• реквизиты СРО, в которой числится выбранный финансовый управляющий;
• дата;
• подпись.

1. Сбор пакета документов для процедуры банкротства. Помимо паспорта, ИНН и СНИЛСа заявителю (поручителю) необходимо предоставить:

• справку 2-НДФЛ;
• сведения об иждивенцах (подкрепляются свидетельствами о рождении или иными документами);
• свидетельство о заключении/расторжении брака;
• договор поручительства;
• иные кредитные договора (при наличии);
• справки с указанием суммы долга;
• квитанцию об оплате государственной пошлины;
• квитанцию о перечислении депозита за услуги финансового управляющего (возможна замена на предоставление ходатайства о рассрочке платежа).

1. Рассмотрение документов и ожидание назначения первого заседания по банкротству. Мероприятие преследует следующие цели:

• подтверждение признаков финансовой несостоятельности, перечисленных в ФЗ №127;
• проверку добросовестности заявителя при оформлении долговых обязательств;
• оценку полноты комплекта документов.

Если этот этап закончится успешно, то начнутся обязательные процедуры в рамках банкротства поручителя.

1. Назначение финансового управляющего. В его функционал входит оценка финансового положения заявителя, проверка всех сделок по отчуждению за последние 3 года, анализ судебного дела на предмет фиктивного или преднамеренного банкротства. Дополнительно он публикует информацию в обязательных источниках СМИ и проверяет обоснованность требований кредиторов.

Особое внимание уделяется проверке сделок:

• по сниженной стоимости;
• с близкими родственниками.

1. Выбор процедуры банкротства: реструктуризация долга или реализация имущества. В первом случае разрабатывается план по погашению долга на срок до 3-х лет. Второй вариант к поручителю применяется, если реструктуризация не поможет рассчитаться со всеми долгами перед кредиторами. Это сложный процесс, который занимает от 6 до 8 месяцев.

Ответственным за реализацию имущества выступает финансовый управляющий. Именно он формирует конкурсную массу и занимается поиском активов должника.

1. Списание обязательств, признание заявителя банкротом.

Судебная практика по банкротству

В соответствии с делом № 2–207/2017 — М-137/2017 от 22.11.2017 г. при смерти титульного заемщика кредитор не вправе направлять обращение на взыскание средств на поручителя. Сначала он должен адресовать запрос наследникам должника.
Также интересна позиция Арбитражного суда при наличии нескольких поручителей. В соответствии с законодательством, все поручители несут солидарную ответственность. Это значит, что поручитель, погасивший долг, может требовать через суд возмещение величины с других поручителей.
Отдельного внимания заслуживает банкротство участников сделки при ипотеке, поскольку в большинстве случаев супруг выступает заемщиком, а супруга — поручителем или созаемщиком. В этом случае суд рекомендует подать иск о совместном признании несостоятельности, поскольку эта процедура обходится дешевле, чем банкротство поодиночке.

Банкротство поручителя без решения суда

Решение о признании поручителя банкротом может принять только Арбитражный суд. Это означает, что обращение к внесудебной процедуре банкротства через МФЦ невозможно. Иск может направить как сам гражданин, так и кредитор.

Вопросы и ответы о банкротстве
1. В каких случаях поручителю выгодно оформить банкротство? Процедура признания банкротства через суд может растянуться на несколько лет, особенно при реализации имущества через торги. Мероприятие осуществляется на платной основе. Это означает, что оплата государственной пошлины, услуг финансового управляющего, расходы на публикацию сведений — это затраты должника. Экономически целесообразно использовать этот механизм при сумме долга от 250 тысяч рублей и выше.
2. Может ли поручитель самостоятельно инициировать процедуру банкротства? Да, это распространенная практика при увеличении долговой нагрузки. Последствия являются некритичными:

• отсутствие возможности оформить новый кредит в течение 5 лет без уведомления кредитора о статусе банкрота;
• ухудшение кредитной истории;
• запрет на повторное инициирование процедуры банкротства в течение 5 лет;
• запрет на вступление в руководящие должности в течение 3-х лет.

3. Доход позволяет вносить платежи по договору поручительства, но можно ли эту задолженность аннулировать? В этом случае вводится реструктуризация долга, которая не освобождает от ответственности.

Поручительство — это рискованный шаг, поскольку поручитель берет на себя ответственность за чужие долги. Рекомендуем внимательно отнестись к этому вопросу, чтобы избежать потери имущества и накоплений. Если все же такая ситуация возникла, то лучшим решением станет обращение к профессиональным юристам, знающим тонкости законодательства и особенности процесса банкротства.