8 (800) 555 19 52
Бесплатный звонок
Бесплатный звонок
Задать вопрос
в мессенджер:
в мессенджер:
Квалифицированная помощь в списании долгов.
Работаем по всей России
Обратный звонок
Физическое лицо, которое сегодня не может по разным причинам погашать взятые в банке кредиты, вправе на предусмотренных ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» условиях объявить себя банкротом. Но что в этом случае станет с квартирой, которая была приобретена за счёт ипотечного займа, но до момента объявления несостоятельности не была выкуплена? Как проходит банкротство? Получится ли сохранить такое жильё, когда оно находится в залоге и является единственным, а банкрот исправно погашает кредит по квартире, но в то же время имеет долги перед другими банками? Что по этому поводу трактует закон и как в таких спорных ситуациях ведут себя суды?
Автор статьи
Александр Манаков
Директор компании Help Me!
Статьи
В каких случаях гражданина по закону могут признать банкротом
В соответствии с нормами ст. 213.4. №127 ФЗ гражданин РФ с 2015 года может претендовать на объявлении его банкротом при наличии задолженности 500 и более тысяч рублей, которая не погашается более 3 месяцев. В этом случае гражданин не просто может, а обязан по закону подать такое заявление. А вот кредиторы делать это могут по своему желанию.
В данном случае решать вопрос о банкротстве необходимо через арбитражный суд. Если заявление обосновано, судья открывает процедуру банкротства, назначает заседание и затем определяет порядок и сроки погашения задолженности. Одновременно решается вопрос, может ли банкрот погасить свой долг полностью или частично. Как только судья решает возбудить дело о банкротстве, в процесс вступает назначенный судом финансовый управляющий.
Если у физических лиц отсутствует имущество, нет доходов и образовался долг в пределах от 25 тысяч до 1 млн рублей, то гражданин вправе подать заявление в МФЦ о внесудебном банкротстве.
Обратите внимание! Если человек оказался в трудном финансовом положении и не может полностью погасить ипотечный кредит, и у него ещё образовалась задолженность по нескольким другим банковским займам, он по своему заявлению или по заявлению заемщиков объявляется несостоятельным по каждому из них. Но все его долги в таком случае будут суммированы и учтены судом в совокупности
В данном случае решать вопрос о банкротстве необходимо через арбитражный суд. Если заявление обосновано, судья открывает процедуру банкротства, назначает заседание и затем определяет порядок и сроки погашения задолженности. Одновременно решается вопрос, может ли банкрот погасить свой долг полностью или частично. Как только судья решает возбудить дело о банкротстве, в процесс вступает назначенный судом финансовый управляющий.
Если у физических лиц отсутствует имущество, нет доходов и образовался долг в пределах от 25 тысяч до 1 млн рублей, то гражданин вправе подать заявление в МФЦ о внесудебном банкротстве.
Обратите внимание! Если человек оказался в трудном финансовом положении и не может полностью погасить ипотечный кредит, и у него ещё образовалась задолженность по нескольким другим банковским займам, он по своему заявлению или по заявлению заемщиков объявляется несостоятельным по каждому из них. Но все его долги в таком случае будут суммированы и учтены судом в совокупности
Обязательные условия для признания гражданина банкротом
Кроме суммы, которую задолжал гражданин, и 3-месячного срока задержки выплат, для возбуждения процедуры банкротства необходимо соблюсти несколько других обязательных условий.
У должника:
· есть официальный доход и имущество, позволяющие выплачивать образовавшиеся долги в соответствии с разработанным графиком;
· не было ранее непогашенных судимостей по уголовным статьям, связанным с экономическими преступлениями;
· не было возбужденных аналогичных процедур банкротства за 5 лет до подачи заявления в арбитражный суд;
· нет документов, подтверждающих, что в отношении него за 8 лет до подачи заявления в арбитражный суд утверждался график по реструктуризации займов.
У должника:
· есть официальный доход и имущество, позволяющие выплачивать образовавшиеся долги в соответствии с разработанным графиком;
· не было ранее непогашенных судимостей по уголовным статьям, связанным с экономическими преступлениями;
· не было возбужденных аналогичных процедур банкротства за 5 лет до подачи заявления в арбитражный суд;
· нет документов, подтверждающих, что в отношении него за 8 лет до подачи заявления в арбитражный суд утверждался график по реструктуризации займов.
Банкротство с ипотекой: как это было раньше
Законодательство о банкротстве не делает никаких поблажек для тех обанкротившихся граждан, которые приобрели ипотечное жильё. Всё движимое и недвижимое имущество обязательно включается в конкурсную массу и затем продаётся на торгах. Исключение составляет только то имущество, которое входит в список, утверждённый государством. Исключение распространяется и на единственную квартиру, которая уже выкуплена и не находится в залоге у банка.
Но ипотечная квартира в этот список не входит, поэтому она продаётся с торгов, даже если фактически банкрот без задержек выплачивал, к примеру, этот кредит, но не погашал другие долги.
После проведения торгов 80% денег получает основной кредитор, которому больше всего задолжал банкрот. Остальные деньги за проданное имущество пропорционально распределяется между другими займодателями. И если банк, выдавший ипотечный кредит, не является основным заемщиком, то он даже после продажи квартиры может не получить за неё все деньги. Но в таком случае, если он подал заявление в арбитражный суд о включении в реестр кредиторов, гражданин полностью лишится единственного жилья, несмотря на то что финансовая организация и не получит все свои деньги.
В таких ситуациях банку-залогодержателю не выгодно обращаться в суд о включении в реестр кредиторов, а значит, он может попытаться теоретически заключить с банкротом мировое соглашение и пойти на реструктуризацию долга, чтобы не лишиться большей части своих денег.
На практике же залогодержатели ипотечного жилья часто соглашаются принять участие в процедуре банкротства заёмщиков несмотря на то, что они исправно платят свои ипотечные долги. Это связано с тем, что если финансовая организация вовремя не обратится с претензиями в арбитражный суд вместе с другими кредиторами, то она после окончания процедуры банкротства уже не сможет подать судебный иск в течение 5 лет.
Но ипотечная квартира в этот список не входит, поэтому она продаётся с торгов, даже если фактически банкрот без задержек выплачивал, к примеру, этот кредит, но не погашал другие долги.
После проведения торгов 80% денег получает основной кредитор, которому больше всего задолжал банкрот. Остальные деньги за проданное имущество пропорционально распределяется между другими займодателями. И если банк, выдавший ипотечный кредит, не является основным заемщиком, то он даже после продажи квартиры может не получить за неё все деньги. Но в таком случае, если он подал заявление в арбитражный суд о включении в реестр кредиторов, гражданин полностью лишится единственного жилья, несмотря на то что финансовая организация и не получит все свои деньги.
В таких ситуациях банку-залогодержателю не выгодно обращаться в суд о включении в реестр кредиторов, а значит, он может попытаться теоретически заключить с банкротом мировое соглашение и пойти на реструктуризацию долга, чтобы не лишиться большей части своих денег.
На практике же залогодержатели ипотечного жилья часто соглашаются принять участие в процедуре банкротства заёмщиков несмотря на то, что они исправно платят свои ипотечные долги. Это связано с тем, что если финансовая организация вовремя не обратится с претензиями в арбитражный суд вместе с другими кредиторами, то она после окончания процедуры банкротства уже не сможет подать судебный иск в течение 5 лет.
Как сохранить квартиру при банкротстве в 2024 году
Если финансовые проблемы на текущий момент доставляет только ипотечный кредит, можно попробовать избежать банкротства, запросив у банка кредитные каникулы, чтобы восстановить финансовое положение и продолжить выплачивать ипотеку.
Если вариант с каникулами вам не подходит, то вариант сохранить квартиру все же есть. Ещё в 2023 году даже единственная, взятая в кредит квартира в большинстве случаев включалась судами в конкурсную массу и могла быть реализована после проведения аукциона. Но всё изменилось после того, как 27 апреля 2023 года Верховный Суд РФ вынес определение по жалобе жительницы Подмосковья, у которой финансовое учреждение описало единственную ипотечную квартиру в счёт образовавшихся долгов по кредитам.
Верховный суд РФ, рассмотрев имеющиеся документы, посчитал действия нижестоящих судебных инстанций, поддержавших банки, необоснованными. По мнению судей высшего российского суда, был нарушен дисбаланс между правами и законными интересами заёмщицы и требованиями финансовых организаций. Несмотря на то, что должница исправно вносила ежемесячные платежи, у неё отобрали единственную квартиру, а проживать ей больше было негде. Поэтому Верховный суд РФ, несмотря на отсутствие конкретной нарушенной нормы права, предложил сторонам спора найти обоснованный и взаимовыгодный выход из сложившейся ситуации. Единственное жильё было предложено вывести из конкурсной массы с учётом продажи другого имущества женщины в счёт образовавшихся долгов. После такого судебного претендента, с которым должны считаться все нижестоящие арбитражные инстанции, у обанкротившихся россиян появились шансы сохранить своё ипотечное жильё.
Сегодня некоторые арбитражные суды предлагают сторонам спора разработать план реструктуризации долговых обязательств в отношении залоговой квартиры, а затем заключить мировое соглашение, которое не будет затрагивать интересы иных кредиторов. В результате разработанного плана реструктуризации единственная ипотечная квартира выводится из конкурсной массы, но сам кредит никто не прощает, погашать его нужно будет регулярно. Стороны могут договориться, что после того, как процедура банкротства завершена, погашать заем могут поручители или родственники должника. Однако не во всех ситуациях финансовое учреждение, выдавшее ипотечный заем, соглашается на такой мирный вариант, чиня препятствие к заключению в суде мирового соглашения. Но если арбитражный суд установит, что такие действия банка не обоснованы и не подтверждены экономическими причинами, то без согласия займодателя может быть утверждён план реструктуризации, а ипотечная недвижимость будет выведена из конкурсной массы.
Если вариант с каникулами вам не подходит, то вариант сохранить квартиру все же есть. Ещё в 2023 году даже единственная, взятая в кредит квартира в большинстве случаев включалась судами в конкурсную массу и могла быть реализована после проведения аукциона. Но всё изменилось после того, как 27 апреля 2023 года Верховный Суд РФ вынес определение по жалобе жительницы Подмосковья, у которой финансовое учреждение описало единственную ипотечную квартиру в счёт образовавшихся долгов по кредитам.
Верховный суд РФ, рассмотрев имеющиеся документы, посчитал действия нижестоящих судебных инстанций, поддержавших банки, необоснованными. По мнению судей высшего российского суда, был нарушен дисбаланс между правами и законными интересами заёмщицы и требованиями финансовых организаций. Несмотря на то, что должница исправно вносила ежемесячные платежи, у неё отобрали единственную квартиру, а проживать ей больше было негде. Поэтому Верховный суд РФ, несмотря на отсутствие конкретной нарушенной нормы права, предложил сторонам спора найти обоснованный и взаимовыгодный выход из сложившейся ситуации. Единственное жильё было предложено вывести из конкурсной массы с учётом продажи другого имущества женщины в счёт образовавшихся долгов. После такого судебного претендента, с которым должны считаться все нижестоящие арбитражные инстанции, у обанкротившихся россиян появились шансы сохранить своё ипотечное жильё.
Сегодня некоторые арбитражные суды предлагают сторонам спора разработать план реструктуризации долговых обязательств в отношении залоговой квартиры, а затем заключить мировое соглашение, которое не будет затрагивать интересы иных кредиторов. В результате разработанного плана реструктуризации единственная ипотечная квартира выводится из конкурсной массы, но сам кредит никто не прощает, погашать его нужно будет регулярно. Стороны могут договориться, что после того, как процедура банкротства завершена, погашать заем могут поручители или родственники должника. Однако не во всех ситуациях финансовое учреждение, выдавшее ипотечный заем, соглашается на такой мирный вариант, чиня препятствие к заключению в суде мирового соглашения. Но если арбитражный суд установит, что такие действия банка не обоснованы и не подтверждены экономическими причинами, то без согласия займодателя может быть утверждён план реструктуризации, а ипотечная недвижимость будет выведена из конкурсной массы.
Что может измениться в законодательстве о банкротстве с ипотекой
Законодательство о банкротстве с ипотекой в 2024 году может измениться.
Еще в 2023 году, после решений Верховного Суда РФ, не позволивших банкам забрать у банкрота единственное жильё, Госдума РФ одобрила в первоначальном чтении предложения рабочей группы, связанные возможностью сохранения единственного ипотечного жилья при проведении процедуры банкротства. Сейчас законопроект проходит серьезные доработки. В первую очередь законодатель хотел бы защитить интересы семей с детьми, инвалидов, людей, которые оказались в трудной жизненной и финансовой ситуации, не планировав преднамеренного банкротства физического лица.
Законодатель планирует внести в ФЗ №127 изменения, в соответствии с которыми у финансовой организации и у заемщика будет возможность официально заключать в суде мировое соглашение, позволяющее не выставлять единственную ипотечную квартиру на торги и оставлять её в залоге в банке. После полного погашения кредита запись об ипотеке будет снята в стандартном порядке. Также арбитражный суд вправе назначить процедуру реструктуризации ипотечного займа, растянув выплаты на срок до 5 лет.
Как только изменения в законодательство будут приняты, у собственников единственного жилья появятся реальные возможности списать свои долги и оставить за собой после банкротства физического лица недвижимое имущество.
Еще в 2023 году, после решений Верховного Суда РФ, не позволивших банкам забрать у банкрота единственное жильё, Госдума РФ одобрила в первоначальном чтении предложения рабочей группы, связанные возможностью сохранения единственного ипотечного жилья при проведении процедуры банкротства. Сейчас законопроект проходит серьезные доработки. В первую очередь законодатель хотел бы защитить интересы семей с детьми, инвалидов, людей, которые оказались в трудной жизненной и финансовой ситуации, не планировав преднамеренного банкротства физического лица.
Законодатель планирует внести в ФЗ №127 изменения, в соответствии с которыми у финансовой организации и у заемщика будет возможность официально заключать в суде мировое соглашение, позволяющее не выставлять единственную ипотечную квартиру на торги и оставлять её в залоге в банке. После полного погашения кредита запись об ипотеке будет снята в стандартном порядке. Также арбитражный суд вправе назначить процедуру реструктуризации ипотечного займа, растянув выплаты на срок до 5 лет.
Как только изменения в законодательство будут приняты, у собственников единственного жилья появятся реальные возможности списать свои долги и оставить за собой после банкротства физического лица недвижимое имущество.
Если вы не можете своевременно погасить долги по взятым кредитам в Москве и планируете банкротство и ипотекой, имея не выплаченное ипотечное жильё, заранее просчитайте вероятные сценарии этой процедуры. Взвесьте все за и против, с учётом уже действующих и планируемых к принятию норм законодательства. Чтобы не попасть в затруднительную ситуацию и не остаться без единственной ипотечной квартиры,
проконсультируйтесь заранее с опытными юристами компании Help Me.
Они взвесят все возможные нюансы, проведут при необходимости переговоры с финансовой организацией, подготовят план действий с учётом уже принятых судами решений по аналогичным делам.
В результате у вас появится реальная возможность провести процедуру банкротства физических лиц на выгодных для себя условиях и сохранить за собой единственное ипотечное жильё.
проконсультируйтесь заранее с опытными юристами компании Help Me.
Они взвесят все возможные нюансы, проведут при необходимости переговоры с финансовой организацией, подготовят план действий с учётом уже принятых судами решений по аналогичным делам.
В результате у вас появится реальная возможность провести процедуру банкротства физических лиц на выгодных для себя условиях и сохранить за собой единственное ипотечное жильё.
Подведем итоги
Подходит ли банкротство в вашей ситуации?
Пройдите небольшой тест и узнайте, сможете ли вы законно списать долги и сколько для вас это будет стоить.
Выберите ответ, соответствующий вашей ситуации и нажмите «Вперёд»
Читайте также
