8 (800) 555 19 52
Бесплатный звонок
Бесплатный звонок
Задать вопрос
в мессенджер:
в мессенджер:
Квалифицированная помощь в списании долгов.
Работаем по всей России
Обратный звонок
Уровень закредитованности физических лиц в 2021-2022 годы с учётом нестабильной экономической ситуации в стране и постоянными скачками курса иностранных валют существенно вырос. Учитывая эти обстоятельства, с начала 2023 года Центробанк РФ ужесточил требования к заемщикам, ограничив выдачу высокорискованных кредитов. Если ранее показатель долговой нагрузки у некоторых банков превышал 40% от необеспеченных ссуд, то сейчас эти показатели снизились для МФЦ до 35%, а для банков до 25%.
Несмотря на это, даже самый добросовестный заемщик не застрахован от того, чтобы со временем не попасть в долговую яму. Каким образом она формируется, почему люди в неё попадают, как избавиться от долгов, что нужно делать, чтобы не попасть в долговую ловушку и как законно выбраться из долговой ямы, если вы в неё всё-таки попали? Ответим на эти вопросы в данной статье.
Несмотря на это, даже самый добросовестный заемщик не застрахован от того, чтобы со временем не попасть в долговую яму. Каким образом она формируется, почему люди в неё попадают, как избавиться от долгов, что нужно делать, чтобы не попасть в долговую ловушку и как законно выбраться из долговой ямы, если вы в неё всё-таки попали? Ответим на эти вопросы в данной статье.
Автор статьи
Александр Манаков
Директор компании Help Me!
Статьи
В статье рассказывается:
1
2
4
3
Как формируется долговая яма
Долговые обязательства формируются следующим образом. Человек берёт один кредит или сразу несколько займов, рассчитывая на их погашение. Но как только финансовое положение ухудшается, он не может отказаться от привычного образа жизни. Надеясь на то, что со временем всё «рассосётся», он берёт новый заем, чтобы выбраться из долгов по кредитам. Эта финансовая пирамида растёт до тех пор, пока один из банков отказывается выдать очередной кредит, боясь того, что он не будет возвращён.
Финансовое положение может внезапно ухудшиться по независящим от человека причинам в результате:
· потери работы из-за ликвидации предприятия или сокращения штата;
· снижения заработка из-за финансовых проблем компании;
· временного или стойкого ухудшения здоровья, не позволяющего полноценно работать;
· смерти члена семьи, который являлся основным кормильцем;
· пожара, наводнения и иного повреждения имущества;
· начавшегося военного или политического конфликта, произошедшего дефолта или экономического кризиса.
Эти обстоятельства могут создать временные или постоянные финансовые проблемы. Но очень часто в образовавшейся долговой ловушке виновен и сам гражданин.
Одни люди привыкли постоянно брать в долг у друзей, знакомых, в банках, надеясь на снисхождение по срокам возврата или забывчивости займодлетелей. Другие просто не умеют правильно расходовать имеющиеся деньги и планировать семейный бюджет, приобретая при небольших доходах дорогие вещи. Третьи не могут устоять от соблазна приобрести новую вещь по акции или в рассрочку, надеясь на то, что как-то потом само собой получится вылезти из долгов.
Финансовое положение может внезапно ухудшиться по независящим от человека причинам в результате:
· потери работы из-за ликвидации предприятия или сокращения штата;
· снижения заработка из-за финансовых проблем компании;
· временного или стойкого ухудшения здоровья, не позволяющего полноценно работать;
· смерти члена семьи, который являлся основным кормильцем;
· пожара, наводнения и иного повреждения имущества;
· начавшегося военного или политического конфликта, произошедшего дефолта или экономического кризиса.
Эти обстоятельства могут создать временные или постоянные финансовые проблемы. Но очень часто в образовавшейся долговой ловушке виновен и сам гражданин.
Одни люди привыкли постоянно брать в долг у друзей, знакомых, в банках, надеясь на снисхождение по срокам возврата или забывчивости займодлетелей. Другие просто не умеют правильно расходовать имеющиеся деньги и планировать семейный бюджет, приобретая при небольших доходах дорогие вещи. Третьи не могут устоять от соблазна приобрести новую вещь по акции или в рассрочку, надеясь на то, что как-то потом само собой получится вылезти из долгов.
Почему люди попадают в долговую ловушку
Несмотря на экономические проблемы и повышенную инфляцию в стране, россияне всё равно кредитуются или из-за безответственного отношения к займам, или же по причине низкой финансовой грамотности. Иногда в долговую яму попадают и в результате мошеннических действий третьих лиц, которые оформляют несколько кредитов без ведома человека.
Основные ошибки заемщиков
Кроме того, что гражданин сознательно не обращает внимания на возникшие проблемы с образовавшейся задолженностью, продолжая и дальше жить привычным образом, пока не начались звонки из банка или от коллекторов, он допускает и ряд других сознательных или несознательных ошибок, приводящих к долговой яме по кредитам.
Это происходит по тем причинам, что должник:
· Изначально не разработал финансовую стратегию.
Он мог взять кредиты на:
- физическое лицо и без всяких планов и открыть свой бизнес, который потом не развивается,
- приобретение дорогостоящего жилья;
- отдых за границей;
- то, чтобы быстро разбогатеть, вложив деньги на финансовую пирамиду.
· Не желает оптимизировать свои финансы. Взяв несколько займов, человек продолжает прежнюю докредитную жизнь, погашая лишь проценты, в результате чего само «тело» кредита остаётся неизменным, что всё больше и больше углубляет образовавшуюся яму.
· Вносит ежемесячно лишь минимальные платежи при открытии кредитной карты. Общий долг в этом случае не уменьшается, а платежи идут на погашение процентов. Даже если банк и увеличит со временем лимит по карте, то это только отсрочит выплату задолженности, поэтому лучше вовремя отказаться от пользования кредиткой или вносить сумму на 10% большую минимального платежа.
· Погашает долги бессистемно. При наличии нескольких займов погашаются мелкие, чтобы уменьшить количество кредитов, но один большой, к примеру, с более высокими процентами, остаётся не погашенным. Это приводит к нарастанию общей задолженности.
· Берёт от безысходности займы под залог единственного жилья, надеясь на то, что его потом не заберут при взыскании долга. Но иммунитет на единственное жильё распространяется только при проведении процедуры банкротства физического лица. При просрочке кредита, взятого под залог единственного жилья, иммунитет на его конфискацию не распространяется.
· Берёт кредиты в банках, а затем в МФО, чтобы вылезти из долгов и погасить основной заем. В результате проблема усугубляется, т. к. удаётся погасить только проценты или неустойки, а на основные суммы кредитов денег не хватает.
· Не ищет дополнительных доходов, рассчитывая на то, что 80 или более процентов основного заработка хватит на погашение кредита. Чтобы не попасть в долговую уловку, следует искать дополнительную работу с быстрым доходом, продать ненужные вещи, реализовать разовые проекты с быстрой оплатой.
· Не обращается в кредитную организацию с просьбой о временном снижении долгов. На 90% банки идут на встречу, т. к. заинтересованы в погашении долгов и кредитов, поэтому получить отказ в реструктуризации долга можно только в том случае, если кредитная история должника была до этого сильно испорчена.
Это происходит по тем причинам, что должник:
· Изначально не разработал финансовую стратегию.
Он мог взять кредиты на:
- физическое лицо и без всяких планов и открыть свой бизнес, который потом не развивается,
- приобретение дорогостоящего жилья;
- отдых за границей;
- то, чтобы быстро разбогатеть, вложив деньги на финансовую пирамиду.
· Не желает оптимизировать свои финансы. Взяв несколько займов, человек продолжает прежнюю докредитную жизнь, погашая лишь проценты, в результате чего само «тело» кредита остаётся неизменным, что всё больше и больше углубляет образовавшуюся яму.
· Вносит ежемесячно лишь минимальные платежи при открытии кредитной карты. Общий долг в этом случае не уменьшается, а платежи идут на погашение процентов. Даже если банк и увеличит со временем лимит по карте, то это только отсрочит выплату задолженности, поэтому лучше вовремя отказаться от пользования кредиткой или вносить сумму на 10% большую минимального платежа.
· Погашает долги бессистемно. При наличии нескольких займов погашаются мелкие, чтобы уменьшить количество кредитов, но один большой, к примеру, с более высокими процентами, остаётся не погашенным. Это приводит к нарастанию общей задолженности.
· Берёт от безысходности займы под залог единственного жилья, надеясь на то, что его потом не заберут при взыскании долга. Но иммунитет на единственное жильё распространяется только при проведении процедуры банкротства физического лица. При просрочке кредита, взятого под залог единственного жилья, иммунитет на его конфискацию не распространяется.
· Берёт кредиты в банках, а затем в МФО, чтобы вылезти из долгов и погасить основной заем. В результате проблема усугубляется, т. к. удаётся погасить только проценты или неустойки, а на основные суммы кредитов денег не хватает.
· Не ищет дополнительных доходов, рассчитывая на то, что 80 или более процентов основного заработка хватит на погашение кредита. Чтобы не попасть в долговую уловку, следует искать дополнительную работу с быстрым доходом, продать ненужные вещи, реализовать разовые проекты с быстрой оплатой.
· Не обращается в кредитную организацию с просьбой о временном снижении долгов. На 90% банки идут на встречу, т. к. заинтересованы в погашении долгов и кредитов, поэтому получить отказ в реструктуризации долга можно только в том случае, если кредитная история должника была до этого сильно испорчена.
Стратегии избавления от долговых обязательств
Избавиться от образовавшейся долговой ямы можно несколькими способами: путём реструктуризации долга, его рефинансирования, предоставления кредитных каникул или же объявления должника банкротом.
Но до того, как предпринять один из указанных шагов, необходимо разобраться в своих кредитах, проведя их полное структурирование. Для этого следует найти все договоры и выписать информацию по каждому из займов.
Ещё быстрее можно найти все свои кредиты в личном кабинете бесплатного приложения «Погашения кредитов», которое можно загрузить через Google Play.
Но до того, как предпринять один из указанных шагов, необходимо разобраться в своих кредитах, проведя их полное структурирование. Для этого следует найти все договоры и выписать информацию по каждому из займов.
Ещё быстрее можно найти все свои кредиты в личном кабинете бесплатного приложения «Погашения кредитов», которое можно загрузить через Google Play.
Если изменилась ситуация и у займополучателя нет возможности возвращать долги, лучше сразу пойти в банк и написать заявление о реструктуризации кредитов.
Банки идут навстречу в таких случаях, когда должник:
· потерял работу;
· получил инвалидность или серьёзно заболел;
· попал в армию;
· ушёл в декретный отпуск.
Все подтверждающие документы нужно приложить к своему заявлению. В результате можно подписать соглашение об изменении условий кредита. К примеру, банк может увеличить период кредитования, уменьшив сроки ежемесячных выплат, или же разрешить какое-то время выплачивать только проценты и заморозить выплату основного долга. У каждого банка могут быть свои условия реструктуризации.
Исходя из статистики Центробанка, из общего количества рассмотренных заявлений о реструктуризации задолженности, около 60-65% одобряется. Причинами отказа может быть низкий уровень дохода человека или же задержка выплат предыдущих платежей.
Объяснять причину отказа банки по закону не обязаны, но в ближайшее время Госдума может изменить закон «О потребительском кредите», обязав руководителей банка делать это обоснованно. Если финансовое учреждение необоснованно отказало в реструктуризации, можно обжаловать такое решение в суде, который определяет, насколько человек в результате реструктуризации может выбраться из долговой ямы.
Банки идут навстречу в таких случаях, когда должник:
· потерял работу;
· получил инвалидность или серьёзно заболел;
· попал в армию;
· ушёл в декретный отпуск.
Все подтверждающие документы нужно приложить к своему заявлению. В результате можно подписать соглашение об изменении условий кредита. К примеру, банк может увеличить период кредитования, уменьшив сроки ежемесячных выплат, или же разрешить какое-то время выплачивать только проценты и заморозить выплату основного долга. У каждого банка могут быть свои условия реструктуризации.
Исходя из статистики Центробанка, из общего количества рассмотренных заявлений о реструктуризации задолженности, около 60-65% одобряется. Причинами отказа может быть низкий уровень дохода человека или же задержка выплат предыдущих платежей.
Объяснять причину отказа банки по закону не обязаны, но в ближайшее время Госдума может изменить закон «О потребительском кредите», обязав руководителей банка делать это обоснованно. Если финансовое учреждение необоснованно отказало в реструктуризации, можно обжаловать такое решение в суде, который определяет, насколько человек в результате реструктуризации может выбраться из долговой ямы.
К такому варианту возврата кредита прибегают многие должники. Взять новый заем, чтобы погасить старый, можно в любом другом банке. Но для этого необходимо рассчитать, насколько уменьшатся ежемесячные платежи и что будет с процентами и суммами переплаты.
Решиться на такой шаг можно в тех случаях, когда:
· основной заем был взят на год и более, но выплачивался первые 2 года;
· есть вероятность снизить процентные выплаты от 1 до 2%;
· планируется изменить валюту займа.
Банк может предложить использование системы аннуитетных платежей, когда в первой половине кредита заемщик переводит в банк одинаковую сумму, которая позволяет погасить сначала основную часть займа, а затем уже погашаются проценты по займу.
Чтобы не пропустить своевременные платежи и не сделать долговую яму ещё глубже, можно попросить банк объединить 2-3 и более займа различных видов (автомобильные, потребительские, ипотечные). Это позволит уменьшить ежемесячные платежи, увеличив общий срок займа. Банки неохотно идут на такие способы и отказывают заемщикам, особенно если в кредитной истории есть просроченные платежи.
Реструктуризация долгов
Рефинансирование займов
Объединение кредитов
Оформление кредитных каникул
Изучив финансовую ситуацию своего заемщика, который не может своевременно погасить долги по кредитам, банк может предложить кредитные каникулы. Это чем-то похоже на реструктуризацию долговых обязательств. Должник получает отсрочку до полугода. За это время притормаживается начисление процентов и штрафов за просрочку.
Претендовать на отсрочку могут те граждане, чьи доходы реально уменьшились на 30-50% до подачи заявления. Но при этом общая сумма потребительского займа должна быть в пределах 250 000 рублей, а для автомобильного кредита не более 600 000 рублей.
Претендовать на отсрочку могут те граждане, чьи доходы реально уменьшились на 30-50% до подачи заявления. Но при этом общая сумма потребительского займа должна быть в пределах 250 000 рублей, а для автомобильного кредита не более 600 000 рублей.
Банкротство физического лица
Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» даёт возможность физическому лицу избавиться от кредитов путём объявления себя банкротом. Сделать это можно двумя способами: через МФЦ во внесудебном порядке и путём подачи иска в Арбитражный суд.
Обращаться в МФЦ можно бесплатно при наличии задолженности от 25 000 до 1 млн рублей. Но до этого должны состояться суды, которые не выявили у должника имущество для списания долгов, а исполнительное производство по ним было прекращено.
Законно избавиться от закредитованности можно через арбитражный суд при образовавшихся долгах в размере от 50 до 500 тысяч рублей. Если долг более 500 тысяч рублей, то банкрот не может, а обязан по закону обратиться в суд. В обоих случаях задолженность должна скапливаться в течение 3 месяцев подряд.
Судебное банкротство влечёт за собой оплату должником услуг финансового управляющего, госпошлины и некоторых иных сумм, предусмотренных законом. После возбуждения дела судья назначает финансового управляющего, который будет заниматься процедурой банкротства. Он вправе будет выбрать по соглашению с банкротом одну из процедур банкротства: реструктуризацию долга, продажу имущества на торгах или заключение мирового соглашения с займодателем. Это поможет списать долги, но на это может уйти от полугода до 2-3 лет.
Обращаться в МФЦ можно бесплатно при наличии задолженности от 25 000 до 1 млн рублей. Но до этого должны состояться суды, которые не выявили у должника имущество для списания долгов, а исполнительное производство по ним было прекращено.
Законно избавиться от закредитованности можно через арбитражный суд при образовавшихся долгах в размере от 50 до 500 тысяч рублей. Если долг более 500 тысяч рублей, то банкрот не может, а обязан по закону обратиться в суд. В обоих случаях задолженность должна скапливаться в течение 3 месяцев подряд.
Судебное банкротство влечёт за собой оплату должником услуг финансового управляющего, госпошлины и некоторых иных сумм, предусмотренных законом. После возбуждения дела судья назначает финансового управляющего, который будет заниматься процедурой банкротства. Он вправе будет выбрать по соглашению с банкротом одну из процедур банкротства: реструктуризацию долга, продажу имущества на торгах или заключение мирового соглашения с займодателем. Это поможет списать долги, но на это может уйти от полугода до 2-3 лет.
Как не попасть в долговую яму: несколько советов
Если вы хотели бы обезопасить себя от долговой ямы, постарайтесь не брать кредиты без особой нужды. Лучше заведите накопительный вклад и кладите туда регулярно, пусть даже небольшие, но свои деньги.
Если всё-таки вы вынуждены брать кредит в банке, проведите расчёты и определите своё реальное финансовое положение. Рассчитывайте на то, что на обслуживание займа можно будет потратить не более половины располагаемого дохода.
Если же вы всё-таки чувствуйте, что можете попасть в долговую яму, не копайте её глубже, а лучше заранее обращайтесь за консультацией и квалифицированной помощью к юристам компании Help Me. Проанализировав ситуацию, они помогут выбрать единственно правильный и оптимальный вариант, который позволит вам вылезти из долговой ямы с наименьшими финансовыми и моральными затратами и начать жить в привычном и спокойном для себя ритме.
Если всё-таки вы вынуждены брать кредит в банке, проведите расчёты и определите своё реальное финансовое положение. Рассчитывайте на то, что на обслуживание займа можно будет потратить не более половины располагаемого дохода.
Если же вы всё-таки чувствуйте, что можете попасть в долговую яму, не копайте её глубже, а лучше заранее обращайтесь за консультацией и квалифицированной помощью к юристам компании Help Me. Проанализировав ситуацию, они помогут выбрать единственно правильный и оптимальный вариант, который позволит вам вылезти из долговой ямы с наименьшими финансовыми и моральными затратами и начать жить в привычном и спокойном для себя ритме.
Подходит ли банкротство в вашей ситуации?
Пройдите небольшой тест и узнайте, сможете ли вы законно списать долги и сколько для вас это будет стоить.
Выберите ответ, соответствующий вашей ситуации и нажмите «Вперёд»
Читайте также
