8 (800) 555 19 52
Бесплатный звонок
Бесплатный звонок
Задать вопрос
в мессенджер:
в мессенджер:
Квалифицированная помощь в списании долгов.
Работаем по всей России
Обратный звонок
Кредитные каникулы дают возможность заемщикам получить отсрочку от платежей. Она необходима, если срок по займу уже подошел, а платить нечем. Зная, что такое кредитные каникулы, и как их можно оформить, владельцы займов смогут избежать просрочек, сохранив шансы на выгодные ссуды в будущем.
Автор статьи
Александр Манаков
Директор компании Help Me!
Статьи
В статье рассказывается:
1
4
5
6
3
2
7
Что такое кредитные каникулы
Суть кредитных каникул – во временном освобождении от платежей по займам. Это особая услуга, которую предоставляют заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию. Действует она так: заемщику необходимо подать заявку на льготу и подождать решения банка; с момента обращения кредитор рассматривает заявление и, в случае отсутствия претензий, предоставляет отсрочку. Договор продлевается на несколько месяцев – ровно на столько, сколько плательщик не платил взносы во время действия льготы.
Обычно срок каникул составляет 3-6 месяцев, но может быть увеличен по индивидуальному решению банка. Центробанк взывает к предоставлению отсрочки до 6 месяцев включительно. При одобрении услуги клиент получает на руки новый договор, с измененным сроком по займу и новым графиком платежей.
Кредитные каникулы не избавляют от части взносов по обязательствам. Они дают возможность лишь не платить их тогда, когда у заемщика резко ухудшилось материальное положение. В будущем те периоды и платежи, которые были пропущены, прибавляются к кредитному графику. Учитывается как основной долг, так и проценты: их банки считают в зависимости от того, по какому конкретно ссудному договору требуется отсрочка.
Часто брать кредитные каникулы нельзя. Обратиться за оформлением кредитных каникул можно в любой момент в течение действия договора, но только один раз – таковы ограничения по конкретному займу в одном банке. Если у клиента несколько кредитов в разных компаниях, в каждой из них он может подать заявку на отсрочку, при этом решения о ее предоставлении кредиторы принимают независимо друг от друга.
Кредитные каникулы отражаются в истории взаимоотношений с банками и МФО. Они не ухудшают ее, но при этом могут учитываться некоторыми кредиторами как негативный фактор при рассмотрении заявки.
Обычно срок каникул составляет 3-6 месяцев, но может быть увеличен по индивидуальному решению банка. Центробанк взывает к предоставлению отсрочки до 6 месяцев включительно. При одобрении услуги клиент получает на руки новый договор, с измененным сроком по займу и новым графиком платежей.
Кредитные каникулы не избавляют от части взносов по обязательствам. Они дают возможность лишь не платить их тогда, когда у заемщика резко ухудшилось материальное положение. В будущем те периоды и платежи, которые были пропущены, прибавляются к кредитному графику. Учитывается как основной долг, так и проценты: их банки считают в зависимости от того, по какому конкретно ссудному договору требуется отсрочка.
Часто брать кредитные каникулы нельзя. Обратиться за оформлением кредитных каникул можно в любой момент в течение действия договора, но только один раз – таковы ограничения по конкретному займу в одном банке. Если у клиента несколько кредитов в разных компаниях, в каждой из них он может подать заявку на отсрочку, при этом решения о ее предоставлении кредиторы принимают независимо друг от друга.
Кредитные каникулы отражаются в истории взаимоотношений с банками и МФО. Они не ухудшают ее, но при этом могут учитываться некоторыми кредиторами как негативный фактор при рассмотрении заявки.
Как начисляются проценты в период каникул
Начисление процентной ставки по ссуде во время действия каникул зависит от вида договора. По потребительским займам кредитор будет начислять проценты на 2/3 средней стоимости всего кредита, который действовал в период 2 квартала 2022 года. Проценты по ипотечному договору, по которому будет получена отсрочка, при этом будут начисляться так, словно заемщик платил кредит свой без послабления – в срок и по графику.
Важно, что начисленные проценты плюсуются к сумме оставшихся платежей, увеличивая период взносов. График выстраивается таким образом, чтобы заемщик не оплачивал больше, чем был прежний размер его платежей. При этом выданная на 3-6 месяцев отсрочка может привести к увеличению срока действия договора на более длительный срок – столько, чтобы сохранить текущий размер взносов без изменения.
Для субъектов МСП проценты начисляются согласно той ставке, которая указана в договоре. Далее сумма процентов плюсуется к размеру основного долга по кредиту. При этом в будущем юрлица-заемщики будут платить больше процентов, чем при первичном получении займа – потому что увеличится база, с которой кредитор будет рассчитывать процент. Поэтому перед получением отсрочки представителям малого и среднего бизнеса стоит уточнить, насколько вырастет их облагаемая процентом база в будущем, чтобы значительно не увеличить размеры своих финансовых обязательств.
Важно, что начисленные проценты плюсуются к сумме оставшихся платежей, увеличивая период взносов. График выстраивается таким образом, чтобы заемщик не оплачивал больше, чем был прежний размер его платежей. При этом выданная на 3-6 месяцев отсрочка может привести к увеличению срока действия договора на более длительный срок – столько, чтобы сохранить текущий размер взносов без изменения.
Для субъектов МСП проценты начисляются согласно той ставке, которая указана в договоре. Далее сумма процентов плюсуется к размеру основного долга по кредиту. При этом в будущем юрлица-заемщики будут платить больше процентов, чем при первичном получении займа – потому что увеличится база, с которой кредитор будет рассчитывать процент. Поэтому перед получением отсрочки представителям малого и среднего бизнеса стоит уточнить, насколько вырастет их облагаемая процентом база в будущем, чтобы значительно не увеличить размеры своих финансовых обязательств.
Кому положены кредитные каникулы
7 июня 2023 года Центробанк опубликовал критерии, по которым заемщики могут гарантированно получить отсрочку по ссудному договору. Основное условие для физлиц – сокращение размера дохода более чем на 30%. Для подтверждения нового финансового положения в банк или МФО нужно предоставить справку о доходах и/или иной документ, подтверждающий текущий размер доходов. В справке при этом не требуется указывать, по какой именно причине произошло ухудшение материального положения – достаточно констатировать факт, что средств на выполнение своих финансовых обязательств у плательщика стало значительно меньше.
Подавать заявку на кредитные каникулы могут и предприятия. Для субъектов малого предпринимательства условия более лояльные, чем для физлиц. Юридическим организациям не нужно подтверждать свое материальное положение. Им выдается отсрочка даже в случае, если заемщик допустил просрочку по платежам и пока что не внес все упущенные взносы. Достаточно подать заявку, и если ОКВЭД юрлица соответствует отрасли, которая пострадала от влияния санкций, каникулы будут предоставлены без отказа.
Подавать заявку на кредитные каникулы могут и предприятия. Для субъектов малого предпринимательства условия более лояльные, чем для физлиц. Юридическим организациям не нужно подтверждать свое материальное положение. Им выдается отсрочка даже в случае, если заемщик допустил просрочку по платежам и пока что не внес все упущенные взносы. Достаточно подать заявку, и если ОКВЭД юрлица соответствует отрасли, которая пострадала от влияния санкций, каникулы будут предоставлены без отказа.
Кредитные каникулы от государства и банка: в чем отличия?
Предоставление кредитных каникул – обязанность организаций, выдающих ссуды. Путем отсрочки банки и МФО стимулируют ответственных заемщиков, временно испытывающих трудности, не бросать взносы полностью, а сообщить о проблемах и найти способ сохранить свою платежеспособность, хорошую кредитную историю и возможность получить выгодный займ в будущем.
Государственные кредитные каникулы представляют собой узаконенные способы не платить ссуду на основании принятых актов. Они доступны либо отдельным категориям заемщиков (например, ветеранам СВО), либо представляют собой единые условия для отсрочки, которые банки должны учитывать при предоставлении льготы плательщикам.
Банки могут предоставлять кредитные каникулы отдельно от государственных. Важно, чтобы условия таких отсрочек были не хуже, чем предлагаемые законом льготы. К примеру, кредиторы не вправе предоставить отсрочку менее, чем на полгода, если клиенту требуется именно такой период приостановления взносов по кредиту.
В случае, если плательщик претендует на более длительную отсрочку, банк также может пойти ему навстречу. Но при этом организация будет обязана освободить клиента от платежей на полгода именно по закону: остальной срок предоставления кредитных каникул будет исключительно прерогативой финансовой компании, выдавшей ссуду.
Государственные кредитные каникулы представляют собой узаконенные способы не платить ссуду на основании принятых актов. Они доступны либо отдельным категориям заемщиков (например, ветеранам СВО), либо представляют собой единые условия для отсрочки, которые банки должны учитывать при предоставлении льготы плательщикам.
Банки могут предоставлять кредитные каникулы отдельно от государственных. Важно, чтобы условия таких отсрочек были не хуже, чем предлагаемые законом льготы. К примеру, кредиторы не вправе предоставить отсрочку менее, чем на полгода, если клиенту требуется именно такой период приостановления взносов по кредиту.
В случае, если плательщик претендует на более длительную отсрочку, банк также может пойти ему навстречу. Но при этом организация будет обязана освободить клиента от платежей на полгода именно по закону: остальной срок предоставления кредитных каникул будет исключительно прерогативой финансовой компании, выдавшей ссуду.
Новый закон о кредитных каникулах с 1 января 2024
С 1 января 2024 года получить кредитные каникулы можно будет на постоянной основе. Соответствующее решение в законе РФ закрепил Президент РФ. В.В. Путин инициировал банкам возможность предоставления банкам отсрочки по платежам для заемщиков. Но действовать услуга будет только по некоторым видам займов – автокредитам и потребительским ссудам.
Новый закон устанавливает право на «отгул» в обязательном порядке. Но при этом воспользоваться привилегией плательщики смогут не чаще одного раза за весь период действия кредитного договора.
Центробанк поддержал инициативу Президента, отметив, что данная мера позволит платежеспособным клиентам, у которых появились временные финансовые трудности, сохранить свою состоятельность, отказавшись на время от взносов по займам.
Практика применения каникул по итогам 2022 года продемонстрировала, что эта мера особенно полезна для ответственных заемщиков: тех, что пользуются кредитными ресурсами регулярно и в больших объемах, используя их для расширения своей деятельности, но при этом всегда платят в срок.
Оформить кредитные каникулы удается не всем. Пока что сервис работает не по оферте: если заемщик не соответствует требованиям кредитора, в продлении графика на время действия отсрочки ему откажут. Такое случается, если ссуда оформлена менее полугода назад, либо по ней осталось не больше трех ежемесячных платежей. Некоторые банки вправе пока что устанавливать условия на размер остатка по займам: если он будет меньше определенного уровня, в продлении графика также вынесут отрицательное решение.
Если воспользоваться привилегией не получилось, можно обезопасить себя от просрочки другими способами:
· оформить рефинансирование. Условия по кредиту будут изменены: платеж станет меньше, что повлечет снижение ежемесячных взносов;
· перекредитоваться в другом банке. Иные кредиторы могут предлагать более выгодные условия, которые позволят платить ту же сумму по основному долгу, но с меньшей переплатой;
· воспользоваться субсидиями. Иногда государство предлагает льготные меры поддержки. Например, для участвующих в СВО заемщиков – освобождение от кредитов членов их семей в случае утраты платежеспособности, частичное покрытие процентов (в некоторых регионах).
Отказывают в предоставлении льготы обычно тем заемщикам, которые вызывают недоверие у банка. Нельзя получить кредит, а потом спустя месяц просить заимодателя об отсрочке. В таком случае банк будет сомневаться в платежеспособности клиента, а в его просьбе откажут. Иной случай – когда у плательщика возникли резкие проблемы с финансами: сократили зарплату, потребовалось дорогостоящее лечение, уволили с работы, исчез дополнительный заработок. Представленная кредитору бумага, подтверждающая новое финансовое положение, подтвердит слова плательщика – в таком случае получить кредитные каникулы будет проще.
Если воспользоваться привилегией не получилось, можно обезопасить себя от просрочки другими способами:
· оформить рефинансирование. Условия по кредиту будут изменены: платеж станет меньше, что повлечет снижение ежемесячных взносов;
· перекредитоваться в другом банке. Иные кредиторы могут предлагать более выгодные условия, которые позволят платить ту же сумму по основному долгу, но с меньшей переплатой;
· воспользоваться субсидиями. Иногда государство предлагает льготные меры поддержки. Например, для участвующих в СВО заемщиков – освобождение от кредитов членов их семей в случае утраты платежеспособности, частичное покрытие процентов (в некоторых регионах).
Отказывают в предоставлении льготы обычно тем заемщикам, которые вызывают недоверие у банка. Нельзя получить кредит, а потом спустя месяц просить заимодателя об отсрочке. В таком случае банк будет сомневаться в платежеспособности клиента, а в его просьбе откажут. Иной случай – когда у плательщика возникли резкие проблемы с финансами: сократили зарплату, потребовалось дорогостоящее лечение, уволили с работы, исчез дополнительный заработок. Представленная кредитору бумага, подтверждающая новое финансовое положение, подтвердит слова плательщика – в таком случае получить кредитные каникулы будет проще.
Что делать, если отказали в кредитных каникулах
Кредитные каникулы – официальная отсрочка от платежей. Она дается по запросу плательщиков, которым нечем вносить средства по договору займа. Оформить кредитные каникулы можно преимущественно по потребительским и автокредитам: с 2024 года именно по этим видам ссуд банки должны предоставлять услугу 1 раз в год без отказа, учитывая внесенные в законодательства изменения.
По ипотечным и прочим договорам возможность предоставления временной отсрочки остается по усмотрению банка – большинство кредиторов в таком случае предлагают заменить услугу рефинансированием или же перекредитоваться, получив новую ссуду с меньшей процентной ставкой.
По ипотечным и прочим договорам возможность предоставления временной отсрочки остается по усмотрению банка – большинство кредиторов в таком случае предлагают заменить услугу рефинансированием или же перекредитоваться, получив новую ссуду с меньшей процентной ставкой.
Подведем итоги
Подходит ли банкротство в вашей ситуации?
Пройдите небольшой тест и узнайте, сможете ли вы законно списать долги и сколько для вас это будет стоить.
Выберите ответ, соответствующий вашей ситуации и нажмите «Вперёд»
Читайте также
