Списание долгов многодетным семьям по кредитам

Списание ипотеки в рамках госпрограммы поддержки многодетных семей

С 2019 года принята программа улучшения жилищных условий многодетным семьям через предоставление единовременной субсидии в размере 450.000 рублей. Деньги перечисляются в счет погашения долга только безналичным путем и могут использоваться на погашение долга и процентов. Если сумма задолженности у семьи менее величины субсидии, то оставшаяся часть не выплачивается наличными и не переносится на другой кредитный договор.

ФЗ № 157 от 3.07.2019 г. «О мерах государственной поддержки семей, имеющих трех и более детей» продлен еще на год. Претендовать на субсидию можно при рождении третьего и последующего ребенка до 31.12.2023 года.


Особенности программы

При оформлении запроса через Госуслуги необходимо выбрать раздел «Выплата многодетным семьям на погашение ипотечного долга» и заполнить заявление. Претендовать на субсидию может даже созаемщик и поручитель при наличии у них доли в залоговом имуществе.

Помимо заявления семье нужно подготовить следующие документы:

• ипотечный договор;
• свидетельство о рождении (предоставляется на всех детей или паспорт, если ребенку 14 лет и более);
• документ-основание приобретения жилья (купли-продажи, договор о долевом участии, договор подряда на строительство);
• паспорт заявителя;
• СНИЛС;
• договор поручительства (если за субсидией обращается поручитель).

Идентичный пакет документов необходимо предоставить при обращении за выплатой в отделение банка. Срок рассмотрения заявления стандартный — 20 дней. На практике решение можно получить уже через 7 — 10 дней.

Субсидия распространяется на целевые кредиты для покупки:

• жилья на вторичном или первичном рынке недвижимости у физического или юридического лица;
• частного дома;
• квартиры в рамках региональных программ поддержки;
• доли в квартире при условии, что после совершения сделки заявитель станет собственником всей недвижимости;
• под ИЖС (в этом случае выплата предусмотрена только после возведения строения и получения разрешения на эксплуатацию).

Внимание! Субсидию нельзя получить для погашения потребительского кредита, даже если он оформлялся на приобретение жилой недвижимости. В соответствии с банковским законодательством, такие программы являются нецелевыми. В кредитном договоре отсутствует отметка о направлении денег на улучшение жилищных условий.


Критерии подачи заявления на государственную субсидию многодетной семье

Для получения государственной субсидии должны соблюдаться следующие условия:

• наличие у заявителя и его детей гражданства РФ;
• у заявителя (заемщика или созаемщика) три и более ребенка (при условии, что последний родился в период с 01.01.2019 по 31.12.2023 г.);
• ранее не было обращений за выплатой;
• участник сделки не лишен родительских прав и не уклоняется от уплаты обязательств по содержанию детей.

В соответствии с условиями программы, дети могут быть рождены в разных браках. Наличие свидетельства о регистрации или аннулирования брака не требуется. Приемные дети также учитываются при принятии решения о списании ипотечного долга. Однако, важна их дата рождения, а не усыновления, то есть, если третий ребенок усыновлен в 2022 году, а родился в 2017 году, то компенсация не предусмотрена.

Внимание! Субсидия предоставляется в случае гибели в семье одного из детей. В этом случае необходимо прикрепить к заявлению свидетельства о рождении и о смерти.


Какой семье откажут в субсидии?

ДОМ.РФ сделал все, чтобы условия по программе были понятными и приемлемыми для многодетных семей. Оператор откажет, если:

• предоставлен неполный комплект документов;
• заявитель ранее обращался за компенсацией, и его право исчерпано;
• ипотека еще не оформлена, заемщик хотел использовать субсидию в качестве первого взноса;
• претендент лишен родительских прав или вынесено решение об отмене усыновления;
• у заявителя дети от разных браков и по одному или нескольким из них уже обращался второй родитель для списания долга;
• у несовершеннолетних отсутствует гражданство РФ;
• третий или последующий ребенок родился раньше, чем введена программа поддержки.

Могут ли многодетным семьям списать долги по потребительским кредитам?

Потребительское кредитование практически не регулируется на государственном уровне. За счет простоты оформления заявки через интернет-банк и минимального пакета документов многие семьи не оценивают свою долговую нагрузку, что приводит к сложностям с погашением.

На законодательном уровне отсутствуют меры поддержки многодетных семей в части выплаты потребительских займов. Для снижения кредитной нагрузки можно обратиться в банк с просьбой предоставить:

• реструктуризацию (удлинение срока);
• рефинансирование;
• кредитные каникулы.

Кредитор вправе отказать в предоставлении отсрочки, если посчитает, что данная мера не позволит улучшить финансовое положение заемщика. В этом случае единственным решением является банкротство физического лица.

Признание финансово несостоятельным члена многодетной семьи осуществляется по классическому сценарию. При отсутствии имущества и закрытых исполнительных производствах можно обратиться в МФЦ. Уполномоченный орган проверяет должника на предмет соответствия минимальным требованиям, уведомляет кредитора и списывает долги.

При наличии задолженности на сумму от 500 тысяч рублей процедура проводится через Арбитражный суд. Должнику необходимо оплатить услуги финансового управляющего, судебные издержки и заплатить госпошлину.

В рамках ФЗ № 127 не подлежит реализации единственное жилье, за исключением ипотечной квартиры. Даже при отсутствии задолженности банк вправе изъять жилье и реализовать для погашения обязательств. Статус многодетной семьи не выступает инструментом защиты.

Помимо банкротства законным способом не платить долги по кредитам выступает пропуск срока исковой давности, который в соответствии с ГК РФ составляет 3 года. Обязательным условием его применения выступает игнорирование требований банка в части уплаты задолженности, пени и штрафов. Это значит, что неплательщик не подписывает никакие документы на получение отсрочки и не вносит весь период ни рубля. На практике такая ситуация встречается редко, поскольку кредиторы своевременно подают иск в суд.


Заключение

Погашение долга по ипотеке в размере 450 тысяч рублей является солидным подспорьем для многодетных семей. В сочетании с другими мерами поддержки, например, с материнским капиталом, можно погасить кредит на сумму более 1 млн. рублей, а в ряде регионов РФ полностью закрыть обязательства.