Списание долгов умершего родственника

Как правильно принять наследство и долги, чтобы не столкнуться с проблемами

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для принятия наследства необходимо в него вступить. По закону наследники получают не только имущество умершего, но и его финансовые обязательства. Претенденты первой линии должны обратиться с заявлением в течение 6 месяцев с момента смерти родственника (ст. 1154 ГК РФ).

Финансовые обязательства возникают по истечении 6 месяцев после подачи заявления. До этого момента кредиторы не могут истребовать долг. Основанием для их законных действий выступает получение свидетельства о праве на наследство.

Требование по уплате всей задолженности наследниками является неправомерным. Они отвечают по обязательствам в размере полученной доли имущества (ст. 1175 ГК РФ). Например: умерший завещал дом стоимостью 4 млн рублей, но перед смертью оформил кредит на развитие предпринимательской деятельности на 5 млн. рублей. Это значит, что наследник должен внести только 4 млн. рублей и начисленные проценты, но не более 5 млн. рублей.

Несмотря на отведенный шестимесячный срок, рекомендуем заранее обратиться в банк или микрофинансовую организацию для обсуждения дальнейших мероприятий по обслуживанию долга. Выходом из сложившейся ситуации может стать реструктуризация или рефинансирование. Не рекомендуем переоформлять кредит, поскольку условия могут быть менее привлекательными.

При солидных долгах можно рассмотреть процедуру банкротства умершего. Процесс ничем не отличается от классической схемы. Финишным этапом выступает реализация имущества (при наличии у наследодателя) и списание задолженности.

Еще один вариант избежать задолженности — отказаться от наследства. Претендент вправе подать соответствующее заявление нотариусу или вообще не предпринимать никакие действия.


Какие долги нельзя «повесить» на родственника умершего?

В статье 1152 ГК РФ представлен исчерпывающий перечень долгов, которые списываются сразу после смерти неплательщика. Итак, родственникам списывают следующие долги умершего:

• задолженность по алиментам;
• административные штрафы;
• компенсация вреда, нанесенного жизни и здоровью третьему лицу.

Споры нередко возникают по налогам. В соответствии со ст. 44 НК РФ, наследники обязаны возместить накопленные долги, но не более размера полученной доли в денежном эквиваленте.


Распространяется ли срок исковой давности на долги умершего?

Ст. 196 ГК РФ устанавливает срок исковой давности продолжительностью 3 года. Этот период не обнуляется и не продлевается. Он исчисляется с момента выхода на просрочку. Закон запрещает его отсчитывать с даты смерти должника.

Разберем на примере. Допустим, просрочка по кредиту возникла в марте 2020 года. В рамках досудебного урегулирования вопроса заемщик игнорировал требования и не выходил на связь, а в июне 2021 года он умер. Срок исковой давности заканчивается в марте 2023 года и не может отсчитываться с декабря 2021 г (с момента вступления претендентов первой линии в наследство).

Обращаем внимание, что смерть заемщика не позволяет кредиторам досрочно истребовать обязательства по договору. Исключение: нарушение графика платежей.


Можно ли законно снизить сумму по кредитам умершего?

Начисление процентов нельзя приостановить, поскольку это доход банка. Можно уменьшить переплату, ограничив величину пени и процентов. Претендентам достаточно обратиться к кредитору с заявлением и свидетельством о смерти заемщика.

На данном этапе также рекомендуем запросить информацию о наличии у умершего полиса страхования жизни и здоровья. Обычно документ оформляется вместе с кредитом как инструмент финансовой защиты. Выгодоприобретателем по договору также выступают наследники, поэтому выплата от страховой компании может полностью или частично покрыть долг.


Как быть с залоговым имуществом?

При наличии кредита под залог имущества можно претендовать на него только при вступлении в наследство. Это означает, что помимо ликвидного актива претенденты законно забирают все долги покойного.

Переоформление права собственности возможно сразу после вступления в наследство. Однако, новый владелец не сможет снять обременение до полного погашения обязательств, включая проценты. Одним из условий по кредиту может выступать страхование обеспечения. Эта обязанность автоматически переходит к наследнику. В случае игнорирования требования банк вправе:

• увеличить процентную ставку;
• наложить штраф;
• истребовать погашение всей задолженности (при наличии такого условия в договоре).

На практике в качестве залогового имущества может выступать квартира. В этом случае возможны следующие варианты:

1. Наследники отказываются от своей доли. Жилье реализуется через торги, а вырученные средства направляются на погашение задолженности.
2. Наследники вступили в законные права. Могут погасить задолженность и снять обременение с недвижимости. В этом случае не работает правило внесения средств в размере полученной доли — чтобы перевести в собственность ипотечную квартиру, необходимо полностью закрыть долг скончавшегося заемщика.

В сделке присутствует созаемщик или поручитель, которые наделены солидарной ответственностью по договору. В случае смерти заемщика банк может обязать их выплатить остаток. В соответствии со ст. 365 ГК РФ, после закрытия кредита эти участники вправе требовать возврата внесенной суммы с наследников, в том числе и через суд.


Можно ли избежать выплат по долгам

Нельзя стать владельцем имущества покойного и не выплачивать его долги. У наследника есть всего 2 варианта избежать финансовых вопросов:

• отказаться от своего права;
• обратиться за погашением обязательств к страховой компании при наличии у умершего полиса защиты жизни и здоровья.

У каждого страховщика есть перечень исключений, по которым возмещение не предусмотрено. Выплата однозначно не производится при суициде, наличии хронических заболеваний у страхователя и участии в боевых действиях. Рекомендуем заранее запросить копию полиса у страховой компании и список необходимых документов.

Внимание! Наличие в медицинском заключении неизвестной причины смерти в большинстве случаев расценивается как событие, не относящееся к страховому. Наследники могут оспорить эту позицию, обратившись в суд.


Вправе ли банк передать долг умершего коллекторам?

Кредитор может переуступить права по договору третьим лицам в рамках договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Такое право отражается в кредитном договоре и не требует согласия заемщика или его наследника.

Защита от коллекторов все же предусмотрена, поскольку, в соответствии с Определением ВС РФ от 14.05.2019 дело № 67-КГ19−2, новым кредитором также должна выступать банковская организация. Аналогичную позицию разделяет Роспотребнадзор, отмечая, что передача долга коллекторам — прямое нарушение потребительских прав умершего и наследников.


Заключение

При получении кредита или займа никто не задумывается о смерти. Из-за этого часто игнорируются предложения по оформлению полиса финансовой защиты. Списание задолженности умершего по закону возможно лишь в исключительных ситуациях, поэтому рекомендуем заранее продумать варианты развития событий.