Списание долгов инвалидам
1, 2 группы

В каких случаях возможно списание долга, если наступила инвалидность

Для инициирования процедуры банкротства должны соблюдаться следующие условия:

• сумма задолженности: от 500 тысяч рублей;
• срок просрочки: от трех месяцев;
• отсутствие дохода для своевременного внесения платежей.

ФЗ № 157 от 3.07.2019 г. «О мерах государственной поддержки семей, имеющих трех и более детей» продлен еще на год. Претендовать на субсидию можно при рождении третьего и последующего ребенка до 31.12.2023 года.

На практике частное лицо может обратиться сразу после получения инвалидности, если ее последствием является потеря работы.


Альтернативные варианты

Подача искового заявления на признание финансовой несостоятельности выступает крайней мерой при полной неплатежеспособности должника. Зачастую лица с 2 и 3 группой инвалидности продолжают работать, поэтому им стоит обратить внимание на варианты досудебного урегулирования финансового вопроса с кредитором.

Банк может предложить:

1. Кредитные каникулы. Это отсрочка на 2 — 6 месяца для восстановления платежеспособности. Рекомендуем использовать при нахождении на лечении или при поиске новой работы.
2. Реструктуризация кредита. Подразумевает удлинение срока кредитования с установлением комфортного платежа. Это оптимальный вариант при незначительном снижении дохода.
3. Рефинансирование кредитов. Услуга подходит при наличии у должника нескольких кредитов. Объединив все обязательства в один кредит, можно рассчитывать на снижение процентной ставки и, соответственно, оптимальный платеж.

Несмотря на добровольный характер, многие кредиторы включают страхование жизни и здоровья в перечень обязательных продуктов при оформлении кредита. Если наступила инвалидность, наличие страхового полиса является выходом из сложившейся ситуации. Полная выплата долга предусмотрена при инвалидности 1 группы, для которой характерна абсолютная нетрудоспособность. Однако, 2 и 3 группа также предусматривает определенную компенсацию, размер которой устанавливается на основании условий договора.

Последний вариант досудебного урегулирования финансового вопроса сводится к самостоятельной реализации имущества для погашения долга. Это более выгодно, чем продажа активов с торгов, поскольку во втором случае устанавливается солидный дисконт.


Какие действия предпринять, если инвалидность выступает страховым случаем

При наличии страхового полиса рекомендуем изучить перечень страховых случаев. Если информации в договоре недостаточно, то можно обратиться напрямую к страховщику.
Отличительной особенностью страховых полисов выступает ограниченность срока обращения за компенсацией. В этом деле медлить не стоит. Рекомендуем своевременно уведомить страховщика о сложившейся ситуации и направить пакет документов, включающий:

• кредитный договор;
• копию страхового полиса;
• заявление в свободной или строго установленной форме;
• удостоверение личности;
• медицинские справки и иные документы по запросу;
• реквизиты для перечисления средств (если выгодоприобретателем выступает кредитор, то не требуются).

Срок рассмотрения заявления составляет от 15 до 30 дней. Максимальные шансы на выплату у лиц с 1 группой инвалидности.


Чего нельзя делать, если по причине инвалидности не удается погасить кредит

Не рекомендуем полностью игнорировать свои обязательства по погашению кредита и скрываться от сотрудников по работе с просроченной задолженностью. Помимо солидных штрафов и пени долг может быть продан коллекторам, которые используют не всегда легальные методы работы с неплательщиками.

К другим последствиям уклонения от внесения платежей по долгу можно отнести:

• ухудшение кредитной истории;
• увеличение задолженности за счет пени и штрафов;
• внесение заемщика в «черный» список.

Особенности банкротства в суде

Повторимся, никаких особенностей у процедуры нет. Банкротство проводится по классической схеме. Основная задача должника сводится к правильному оформлению документов и приведению весомых (документальных) доводов своей неплатежеспособности.

Банкротство через суд — это дорогостоящее мероприятие. Помимо уплаты государственной пошлины должник обязан внести деньги за услуги финансового управляющего на специальный счет, а также компенсировать сопутствующие расходы (на публикацию в СМИ).

Процедура списания долгов по инвалидности включает следующие этапы:

• подготовку искового заявления;
• сбор пакета документов (перечень финансовых обязательств, опись имущества, паспорт, ИНН, СНИЛС, медицинские заключения, копии кредитных договоров, справку 2-НДФЛ или иной документ о доходе);
• передачу документов в суд;
• отправку копии искового заявления кредиторам;
• участие в первом заседании (очно или через представителя);
• своевременное предоставление документов при запросе финансового управляющего;
• проверку сделок по отчуждению за последние 3 года;
• реализацию имущества (при наличии);
• признание физического лица банкротом;
• списание долгов.

Если физлицо может работать или у него есть дополнительный источник дохода, например, от сдачи квартиры в аренду, то суд вправе заменить реализацию имущества реструктуризацией кредита. В этом случае формируется график платежей на 3 года. Контроль над своевременным внесением средств на погашение кредита возлагается на финансового управляющего.

Должник не останется без средств к существованию. Ему полагается прожиточный минимум на себя и на иждивенцев. При наличии серьезных проблем со здоровьем финансовый управляющий может обосновать увеличение выплаты.


Особенности учета дохода и имущества

В соответствии со ст. 446 ГПК РФ, при формировании конкурсной массы не учитывается имущество должника, необходимое ему для поддержания жизнедеятельности. Сюда относится:

• медицинские устройства и приспособления, а также средства реабилитации (специальные тренажеры);
• транспортное средство со специальными приборами для управления (при наличии группы, ограничивающей возможность передвижения).

Также по общим правилам запрещается изъятие и продажа:

• рабочего инвентаря и инструментов (если их стоимость меньше 10 тысяч рублей);
• единственного жилья;
• одежды и предметов личной гигиены;
• наград, орденов и т. д.

Оценка и опись собственности проводится финансовым управляющим. Перечень движимого имущества формируется непосредственно по месту жительства должника. Кредиторы могут инициировать привлечение профессионального эксперта, но при условии самостоятельной оплаты его услуг.

В течение месяца с момента окончания процедуры оценки финансовый управляющий представляет положение о реализации имущества Арбитражному суду для утверждения. В документе указывается начальная цена реализации. Неплательщик вправе предъявить свой протест.

Внимание! При признании неплатежеспособным ипотечная квартира подлежит возврату банку, независимо от статуса единственного жилья и наличия прописанных в ней несовершеннолетних детей. Это правило распространяется на все категории должников, наличие инвалидности роли не играет.


Последствия признания инвалида банкротом

Для данной категории населения последствия получения статуса банкрота не такие существенные, как возможность списания всех долгов. В соответствии с законодательством запрещается:

• оформление новых кредитов в течение 5 лет без уведомления кредитора;
• инициирование повторной процедуры банкротства в течение 5 лет;
• занимать руководящие должности в течение 5 лет;
• выезжать за границу (при наложении такого ограничения).

В соответствии с п. 5.8 ФЗ «О кредитных историях», финансовый управляющий обязан уведомить БКИ о признании должника банкротом в течение 10 дней через электронные каналы связи.


Как проходит банкротство через МФЦ

Внесудебная процедура возможна при наличии долга в размере до 500 тысяч рублей и закрытых исполнительных производствах с отметкой об отсутствии имущества для реализации и погашения обязательств (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»). При подаче заявления не должно быть инициированной процедуры через суд.

У внесудебного варианта есть весомые преимущества:

• сделки за последние три года не проходят дополнительную проверку;
• отсутствуют расходы на услуги финансового управляющего, оплату государственной пошлины и иные издержки;
• перестают начисляться проценты и пени с даты предоставления заявления;
• вводится мораторий на требования банков и МФО, перечисленные в заявлении.

Заявление необходимо подать по месту жительства гражданина. МФЦ направляет заказные письма с уведомлением кредиторам и ФССП. При соблюдении условий долги будут списаны через 6 месяцев. Если досудебное признание банкротом невозможно, то заявителю направляется уведомление. Повторно инициировать процедуру он может через 1 месяц.

Причины отказа могут быть разными:

• ошибки в заявлении;
• повторное направление исполнительного листа;
• появилось новое исполнительное производство;
• должник предоставил недостоверные сведения в части задолженности и кредиторов.

Внимание! При появлении нового источника дохода или имущества заявитель обязан уведомить МФЦ в течение 5 дней. В этом случае банкротство приостанавливается, а исполнительное производство возобновляется.


Заключение

Процедура банкротства при наступлении инвалидности не имеет существенных особенностей и проводится по классическому алгоритму. При отсутствии имущества и дохода для погашения обязательств долги списываются, а к неплательщику применяются классические последствия.
На практике возможны два варианта банкротства инвалида: через МФЦ или через Арбитражный суд. Подача заявления в МФЦ позволяет избежать дополнительных финансовых затрат, но требует соблюдения строгих требований.

В любом случае правильно собранные документы и оформленное заявление повышает шансы на признание банкротом и аннулирование обязательств по долгам.